颐养天年养老年金保险这款保险好么？能用保单来贷款吗?一文告诉你

银保监会从去年开始将人保的预定利率开始下调，从之前的0.425%直接降到了3.5%，数据的下调，必定会影响收益缩小。富德生命颐养天年养老年金保险收益率大概在3.39%左右，和3.5%相差的也不是特别大，收益还不错。但条款的水是深还是浅，咱们要先去踩踩！

正式开始分析之前，先来看看市面上比较高水平的养老年金险有哪些：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金可以划分到年金险产品中，富德生命人寿负责承保责任，保障期限为终身或者是55/60岁，

基本保额方面是可以选择一次领取的，也是可以选择按月领取的，为客户具备灵活的选择空间。此外，领取时间是与我们法定退休的时间是相同，这个作用就叫做无缝连接。

颐养天年养老金配置有养老、身故的保障内容以及保单贷款的权益，接下来，共同来分析一下它能拿多少钱，看看这个水平是否符合你们的要求。

（1）养老年金

女性到了55岁、男性到了60岁以后，就可以开始申请颐养天年养老金，既可以选择一次性领取，也可以选择按月领取。这样一来，具体能领取到多少呢？举个例子大家就能感受到了，30岁的周先生一年要支出21600元的保费，十年累积缴纳216000元，保额总额为469740元。喜欢一次性领取的，被保人年龄到了60岁之后，保额全部都可以取回来。

如果选择按月领取，就复杂一些了，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老年金将会以每个月1万亿元的金额，是可以固定领取的，女性与男性是不相同的，数额可以看看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

另外如果选择了领取方式是按月领取，那么可以保证给付20年，如若不幸身故，没领够二十年，家属可领取期间剩余的生存年金。如果超过20年，被保人活多久就拿多久，身故后不再给付家属生存金。

（2）身故保险金

保险是涵盖身故保障责任的，如果被保人在领取养老金前就身故了，保险公司就会返还到大家这些所有的保费，如若保单的现金价值要比保费还要贵的话，那么就按照现金价值进行返还。将保费和保单现金价值对比选择返还钱最多的，不让客服被占便宜则价高的。

（3）保单贷款

颐养天年养老金保险的投标人，有了保单还可以用来贷款，但一般都会小于保单现金价值的80%，在资金周转出问题时能有办法解决。

如若想要享受稳稳的幸福，颐养天年养老金保险就很不错。但追求高收益的话，那就得选用含有万能账户的保险，学姐剖析好的这一堆优质的产品，各位可以了解一下：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的选用比较麻烦，下面说的是蛮多人在选购年金险的时候常见的一些误区，各位得谨记。

1、只看高收益

很多人给客户演示的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是直接给出最高档的利率 6.0%，看准了客户想获得高收益的心理。年金险在安全稳定保底的同时，再来保证收益。少了这一前提 ，夸大的收益也只是镜花水月。

去年这家公司能取得如此骄人的成绩，但是今年这样多方面因素综合作用下，收益水平不一定能像去年的那么高，这种情况很普遍。

学姐找到一款口碑较好的产品，收益比较好，且获得钱的速度也快，是个很好的选择：

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2、只看大公司

那要是选择在高收益演算基础上，加一个“大公司”的品牌，那么或许也就有可能变成了了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。实话没有任何一家公司敢做出这种承诺，特别是今年利率出现了下行的经济形势。保险产品最终还是要遵循合同条款，合同里先了解保底利率，再去搞清楚现行结算利率。

要是非要去看保险公司才能够选择是不是可投保，牌子是不能说明一切的，更要知道以下这几点才能了解保险公司的真实情况：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金也就是说锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，小伙伴们别只看短期的收益高就入手，若是养老保险，要充分考虑到后期通货膨胀的问题。要是后期拥有的额度比较少，也会很难起到保障我们养老的作用。

有关选用年金险更详尽的干货知识都在下文，想知道的朋友千万不能错过：

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养老保险属于长期险一类，购买的时候，必须要挑选适合自己情况的产品，若是后期想要退保，即将就有很大的损失，若是现在预算不足的话，可以先把年金险投保计划放到一边。