全家应该如何配置保险？需要关注什么问题？一分钟了解清楚

一场大病，对于普通家庭来说一定就是一场灾难，能不能扛得住还得看经济条件是否允许，假设治疗的支出过多，也许会有因病返贫的情况出现，让几代人的心血白费了。

疾病风险要及时防备，不要等到检查出疾病才悔恨，为什么没有早一些配置保险。不同年龄段，保险的配置也不一致，今天学姐来跟大家细细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

上图写的很清楚，一个家庭中每个角色都可能需要面临各种不过的风险，因而我们需要配置保险来弥补风险带来的损失，但是在保险中并非所有保险都适合家里的每一个成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求去配置保险，那具体采取什么措施呢？让我们来接着往下看。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在购置商业保险前，提醒大家先为家人办理社保，社保是国家规定的补助性保障，而商业保险是社保最有力的搭配，两者很好地配合，一起为整个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“年龄越大，感觉不是为了自己而活，好好在世界上活着，是一种义务”，这是作为家庭经济主要承担者最大的想法。

确确实实，作为家庭经济的主要承担者，担负特别多，有债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。假设确诊患病或身故，将给这个家庭带来严重的经济问题。

因此，个人认为，相对适合家庭支柱购买的保险应该是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

若是家里的经济支柱因为重疾的原因而不幸病倒了，那么保险公司一次性赔付的这笔钱就可以直接作为在这个期间家庭收入损失上的补偿。这笔赔付金相对于病人后续的康复所需费用还有生病期间家里的各种开销来说，都起了很好的作用。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

百万医疗险主要是用来医保报销巨大缺口的补充，其实这类保险和医保是一样的，都归类于报销性质的保险，能报销众多大病费用。

事实上，百万医疗险是具有很不错的杠杆作用的，几百块钱一份百万医疗险就能享受到上百万的保额，如此一来就有更多资金去配置更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，由于工作的原因基本上都需要外出，面临的意外事故几率也会上升。

意外险意味着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，很好转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

假如主要担负家庭经济压力的人不幸离开了这个世界怎么办，经济压力一下加大，谁来背负孩子的抚养、父母的赡养压力呢？

配备了寿险后，假如被保险人不幸离开了这个世界，保险公司将按约定赔偿，可以暂时解决家庭支柱去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间的运转正常，让家庭经济主要承担者可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

众所周知，小孩与老人其实都还没家庭经济责任。

一般来说，他们因为身体免疫力较弱，自然就导致了时不时的感冒发烧，所以肯定就免不了经常要往医院里面跑。

而且最重要的一点就是儿童常见的重大疾病治疗费用高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图已经显示，想要治疗一个少儿重疾，最后投入的费用起码是30到60万左右，这笔巨大的费用不单单只是增加了一个家庭的经济压力，而且关键是又影响了孩子的教育金储备。

老人还处在重大疾病的高发期，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大多数保险产品对投保年龄都有规定。

同时，体力比较差的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那我们应该为他们配置哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经解读了它对被保险人的保障，对于小孩而言，其实这笔赔付金完全可以当做孩子的教育金。

对于老人而言，由于重疾险设置了严格的健康告知，那么这样一来，对于已经患有三高或其他疾病的老人不妨直接退而求其次选择投保一份防癌险，购买这类保险不需要太多的钱，因为它仅针对癌症设置相应的保障，那么健康告知自然就比较宽松，所以，对于老人来说的话其实是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险费用便宜保额高，尤其是小孩子，购买百万医疗险的费用还要低于大人的费用。另外，要是有条件可以考虑买多一个小额医疗险，毕竟这个保险一般没有免赔额且费用又低，所以非常适合那些容易患小疾病的小孩。

但是百万医疗险的健康告知也很严格，且对年龄的限制也是很高的，对于老人而言，我更加推荐投保防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，在年龄上面的限制还不怎么高，任何人都有可能会经历意外，但不是每个人都能承担得起意外的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高跟是否越好没有必然的联系，同时保额的选择也必须要合理。

保险有个“双十”原则，也就是保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但是呢，其实这种判定方式不是绝对的，甚至是不太合乎情理。

建议大家对于保费保额的配置最好还是遵循保障充足，性价比高，还有就是按照实际需要购买的原则。

2. 先大人后小孩

如今，某些父母在为孩子配置多份保险的过程当中，却从来没有想过给自己配置保险。事实上，这样的做法是很危险的，因为很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，无力缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直保持有效。

这样孩子以后的生活开支、教育金该如何承担？

所以首先要先把大人的保险落实好，再来给孩子选择保险。

3. 保障型保险优先

不仅仅是上文提到的四大险种，还有类似教育金、养老金等理财型保险。

我们选择这些理财型保险的时候要遵循先保障后理财的顺序。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com