全家怎么配置保险？需要关注哪些问题？真正有用的就这四种

一场大病，对于普通家庭来说一定就是一场灾难，能不能扛得住还得看经济条件是否允许，若是治疗的费用太贵，也许会有因病返贫的情况出现，让几代人的心血白费了。

疾病风险应该及早干预，不要等到得了疾病才后悔莫及，为何没有及时购买保险。不同年龄范围，保险的配置是不同的，紧接着学姐来跟大家进一步讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

通过上图我们可以了解到，一个家庭中每个角色要面对的风险可能无法做到完全一致，所以我们需要投保保险来解决风险带来的损失，但不是所有保险都适合家里的每一个成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来挑选保险，那应该怎么去配置呢？让我们来瞅瞅。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在买入商业保险前，建议先为家人办理社保，社保是国家为我们设置的最基础的社会保障，而商业保险和社保起到最好的协同作用，两者珠联璧合，共同为一个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数渐长，觉得不是为了自己而活，好好活下去，是一种职责”，这是作为家庭支柱最大的感想。

的确，作为家庭最大的经济负担者，承担的责任包括债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。若是得了患病或身故，就会直接给这个家庭带来相当严重的经济问题。

所以，建议家庭经济支柱购买的保险组合就是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险的作用就在于可以补偿家庭支柱患病治疗费用跟收入损失。

一旦家庭当中的经济支柱因罹患重疾而倒下，保险公司一次性赔付的这笔钱就相当于是这期间家庭收入损失的补偿。其实这笔赔付金对于后期的康复费用和生病期间家里的各种开销直接提供了相当大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

百万医疗险的作用就在于能够作为医保报销巨大缺口的补充，它的性质和医保一样，都是用于报销医疗费用的保险，能报销众多大病费用。

百万医疗险其实拥有了相当不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能享受到上百万的保额，这样就有更多预算去选择更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱肩负着养家糊口的责任，由于工作的关系免不了要外出，也更容易出现意外事故。

意外险代表着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，很大程度上转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

要是家庭经济核心不幸亡故怎么办，一下加重了经济负担，谁来承担孩子的抚养、父母的赡养责任呢？

当购买了寿险，若是被保险人不幸身亡，保险公司将赔付补偿金，可以暂时解决家庭主心骨身故造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以好好地运作，让家庭经济重心可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

众所周知，小孩与老人其实都还没家庭经济责任。

他们由于身体免疫力低下的缘故，感冒发烧就随之成为了常有的事了，那么也就必然要常常往医院跑。

而且最关键的是儿童常见的重大疾病治疗费用一般都很高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上面的图片也已经说明了，通常治疗一个少儿重疾所产生的费用需要30到60万左右，这笔巨大的费用不只是增加了一个家庭在经济方面的压力，同时又使得孩子的教育金储备受到了相当大的影响。

老人还处在重大疾病的高发期，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大部分保险产品对投保年龄有限制。

并且，体力比较弱的老人，和活泼好动的小孩都很容易发生意外事故。

那他们适合入手哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

关于它对被保险人的保障上文也已经提到过了，倘若是小孩的话，这笔赔付金完全可以用于孩子请家教的补习费用。

对于老人来说，由于重疾险的健康告知条件都比较苛刻，对于已经患有三高或其他疾病的老人而言的话，不妨退而求其次选择购买一份防癌险还更合适，毕竟它的费用是不贵的，因为它的作用就只是针对癌症提供相关保障，健康告知宽松，对于老人来说是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，尤其是小孩子，购买百万医疗险的费用还要低于大人的费用。有条件还可以买多一个小额医疗险，这个保险往往是没有设置免赔额的，同时费用也很低，适合容易患小疾病的小孩。

但百万医疗险设置的健康告知很是严格，而且对于年龄的限制也非常高，从老人的角度着手，我推荐配置防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还较为宽松，意外所有人都有可能经历，但意外带来的风险却不是每个人都能承担得起的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费并不是大家以为的越高越好，以及保额的选择也要合理才可以。

购买保险的时候，要遵循“双十”原则，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，只不过，这种判定方式也不是绝对的，严格来讲，甚至不科学。

保费保额如何配置，最好是直接遵循保障充足，性价比高，结合实际需求购买的原则。

2. 先大人后小孩

现在有种普遍现象，父母在为孩子配置多份保险时，却不为自己购买保险。这样的做法很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，无力缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直可以发挥效力。

这样孩子以后的生活开支、教育金用什么来保障？

所以首先要给大人入手保险，再来给孩子选择保险。

3. 保障型保险优先

不仅仅是上文提到的四大险种，还有诸如教育金、养老金等理财型保险。

购买这些理财型保险我们要注重先保障后理财。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com