颐养天年养老年金保险年金险的保障责任包括啥？保障几岁到几岁？入手前来了解一下

银保监会在去年下调人身保险的预定利率，从4.025%直接降到了3.5%，数据的下调相信大家都知道这意味着收益的缩减。富德生命颐养天年养老年金保险收益率为3.39%，其实也还不错，毕竟和3.5%相差的不大，这么看来收益也不错。但条款会不会坑人，大家需要深入了解一番！

进入主题测评前，先对市面上比较高水平的养老年金险有个大致了解：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金是一款年金险产品，是富德生命人寿承保的，保障期限方面可以选择保障终身的，也可以是选择保障55岁或者60岁。

可以一次性领取基本保额也能按月领取，给到客户灵活的选择空间。此外，领取时间是与我们法定退休的时间是相同，这个作用就是无缝连接作用。

颐养天年养老金配置有养老、身故的保障内容以及保单贷款的权益，接下来，共同来分析一下它能拿多少钱，看看这个水平是否符合你们的要求。

（1）养老年金

女性年龄到了55岁，男性年龄到了60岁后，就能够领颐养天年养老金，可以去选择一次性领取，也可以去选择按月领取。那么具体能领取到多少呢？学姐来给大家举例讲解一下，30岁的周先生每年在保费上的支出达到了21600元，十年一共缴纳216000元，保额为469740元。想要一次性领取的话，被保人到了60岁之后，全部保额都可以领取了。

若是按照月领的话，可能会复杂一些，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金可以月月领取1万元的固定的竞争，女性与男性是不相同的，数额可以看看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

此外，如果选择按月领取，那么一定会保证领取20年，如果不幸去世，没领够20年，家属有资格得到期间剩下的生存年金。假若超过20年，被保人生存多久就获得多久，被保人身故后不再给家属准备生存金。

（2）身故保险金

保险实际上是涵盖身故保障责任的，若是被保人在领取养老金前就意外丧生，保险公司会将全部的保费给返还，但是如果保单的现金价值比保费还贵，保险公司会返还现金价值。保费和保单现金价值孰高择谁返还，选择价最高的那个，不让消费者吃亏。

（3）保单贷款

以颐养天年养老金保险的保单作担保，从保险公司获得的贷款，但一般都在80%的保单现金价值范围内，在资金周转出问题时能有办法解决。

倘若想要拥有稳稳的幸福，颐养天年养老金保险是个好选项。但想取得比较多的收益，还是得选购含有万能账户的保险，学姐剖析完的这一堆热门的产品，你们可以看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的挑选比较难，下面说的是蛮多人在选购年金险的时候常见的一些误区，大家尽量避免。

1、只看高收益

许多人为客户演算的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至设置了最高档利率 6.0%，以此来满足客户想获得高收益的心理。其实，年金险是在安全稳定保底的前提下，再寻求不错的收益。如果这个前提没能实现 ，收益说得再好听都可能是空中楼阁。

去年这家公司能有如此之高水平的收益，但今年在各类因素的综合影响下，收益水平可能不如去年了，这种事情时有发生。

学姐这有一款挺好的产品，收益比较好，且获得钱的速度也快，大家可以看看：

《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com

2、只看大公司

要是在高收益演示的基础上，加上“大公司”的品牌，那么，就很有可能会变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。真心没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其今年利率下行经济形势下。保险产品最终看的还是合同条款，合同里先看保底利率，再找出现行结算利率。

假如非得只看保险公司来决定是不是能够投保，我们是不能只看牌子的，更要知道以下这几点才能了解保险公司的真实情况：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金实际上锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，一定不要只看短期的收益高就选购，特别就是养老保险，就需要充分考虑到后期通货膨胀的问题。如果后期领取的额度不充分，结合实际情况来说很难起到保障我们养老的效果。

关于选购年金险更详细的干货知识都在下文，跟着学姐一起看这篇：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险属于长期险，挑选的时候必须要挑选适宜自己状况的产品，万一后期想要退保，就会面临很大的损失，要是经济条件上出现问题，建议延缓年金险投保计划。