全家如何买保险？需要关注什么？读完就清楚了

一场大病，站在普通家庭的角度来说肯定就是一场灾难，能不能扛得住还得看手上的积蓄多不多，如若治疗的费用过多，大概会有因病返贫的情况发生，让几代人的心血没了希望。

疾病风险应该及早干预，不要等到遭遇不幸才后悔，为何没有及时购买保险。不同年龄段，保险的配置是不一样的，学姐这就跟大家细细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

根据上图我们可以看到，一个家庭中每个角色所面对的风险不尽相同，正因如此我们需要下单保险来补偿风险带来的损失，可是不是所有保险都能做到适配家中所有人，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来考虑保险，那应该怎么去配置呢？让我们来瞅瞅。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在考虑商业保险前，提议大家先为家人办理社保，社保是国家为我们设置的最基础的社会保障，而商业保险是社保最有力的补充，两个完美的配合，共同为一个家庭增加抵御风险的能力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数越大，感觉命不是属于自己的，健康活着，是一种使命”，这是作为家庭支柱最大的感想。

的确，作为家庭最大的经济负担者，背负了非常多的责任，包含债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。如若罹患患病或身故，就会直接给这个家庭带来相当严重的经济问题。

所以，最适合一个家庭里面的经济支柱购买的保险分别包括：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

首先我们来说一下重疾险，重疾险主要是可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

假如突然哪一天家里的经济支柱因为罹患重疾倒下了，保险公司便会一次性赔付一笔钱给被保人，而这笔钱自然就可以用来作为在治疗疾病的这个期间内家庭收入损失的补偿。这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销提供了很好的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

接着来看百万医疗险，百万医疗险可作为医保报销巨大缺口的补充，实际上它跟医保相同，都是报销性质的保险，可以很好地报销许多大病的治疗费用。

令人惊喜的是，百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能设置上百万的保额，这样就有余地去考虑更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱身上有养家的责任，由于工作的原因基本上都需要外出，面临的意外事故几率也会上升。

意外险可以理解为被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，把因为意外事故产生的经济风险很好地转移了。

(4)寿险

若是家庭经济重心不幸去世怎么办，一下加大了经济压力，谁来承担照顾孩子父母责任呢？

购买了寿险后，如若被保险人不幸离世，保险公司将提供赔付金，可以暂时解决家庭经济重心身亡造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以正常的运作，让家庭支柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

通常来说，小孩与老人都还没家庭经济责任。

他们往往会因为身体免疫力不足，感冒发烧是常有的事，肯定就免不了时不时的跑医院看医生了。

而且最重要的一点就是儿童常见的重大疾病治疗费用高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上面的图片也已经说明了，通常治疗一个少儿重疾所产生的费用需要30到60万左右，这笔巨大的费用除了直接增加了一个家庭的经济压力以外，而且还极大地影响了孩子的教育金储备。

老人本身还处在重大疾病的高发阶段，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大多数保险产品对投保年龄都有要求。

此外，体力比较差的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那哪些保险产品比较适合给他们购买呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经讲过了它对被保险人的保障，对于小孩而言，那么这笔赔付金可以当做孩子的教育金。

从老人的角度来看，由于重疾险对健康告知的要求都比较高，因此，建议那些已经患有三高或其他疾病的老人干脆就退而求其次选择购买一份防癌险，它所需要的费用相对比较便宜，因为它仅针对癌症设置相应的保障，在健康告知这方面不会太严格，对于老人而言，确实可以说是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险不光费用便宜同时保额还比较高，尤其是小孩子，费用比青中老年都还要更低。条件允许的还可以额外多买一个小额医疗险，因为这个保险通常情况下没有免赔额且关键是费用较低，所以，就十分适合给那些容易患小疾病的小孩购买。

但是百万医疗险的健康告知也很严格，且对年龄的限制也是很高的，对于老人来说，我建议购买一份防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，在年龄上面的限制还不怎么高，意外每个人都有可能经历，但不是随便一个人都能承担得起意外的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高不代表越好，保额这块的选择也得要足够合理。

要知道，保险是有个“双十”原则的，主要就是说：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但这种判定方式不是绝对的，甚至不科学。

保费保额如何配置，最好是直接遵循保障充足，同时又性价比高，按具体的保障需求来购买的原则。

2. 先大人后小孩

其实呢，有许多父母在给孩子购买多份保险的时候，却没有给自己购买保险的计划。说实话，如此做法真的很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来支付孩子的保费，孩子的保险合同就很容易终止。

这样孩子以后的生活开支、教育金用什么来保障？

所以首先要保证大人获得了保险保障，再来给孩子入手保险。

3. 保障型保险优先

除了上文介绍的四大险种，像教育金、养老金等理财型保险也属于保障型保险。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com