全家要该如何买保险呢？买保险要关注啥问题？这些都该考虑

遇到一场大病，拿普通家庭来说不容置疑就是一场灾难，可不可以扛住还取决于预算够不够，要是治疗的费用过高，兴许会遇到因病返贫的情况，让几代人的心血付诸东流。

疾病风险要及时防备，不要等到遭遇不幸才后悔，为何没有提前配置保险。不一样年龄段，保险的配置也有差异，学姐这就跟大家细细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

根据上图我们可以看到，一个家庭中每个角色所需应对的风险可能都不一样，这样来看我们需要购置保险以便预防风险带来的损失，然则保险中也存在一些和家中其他人不匹配的情况，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来投保，那有什么方法呢？让我们来了解一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在买入商业保险前，尽可能先为家人办理社保，社保是国家为了造福我们而设置的一项基础社会保障，而商业保险是社保最有力的搭配，两个完美的配合，共同为一个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数慢慢增大，感觉不是为了自己而活，好好活下去，是一种职责”，这是作为家庭经济重心最大的感想。

的的确确，作为家庭经济重心，承担了不少责任，包括债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。若是得了患病或身故，那整个家庭所要承担的经济重担是非常大的。

因此，一般来说，比较适合家庭支柱购买的保险是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

首先我们来说一下重疾险，重疾险主要是可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

一旦家庭当中的经济支柱因罹患重疾而倒下，保险公司便会一次性赔付一笔钱给被保人，而这笔钱自然就可以用来作为在治疗疾病的这个期间内家庭收入损失的补偿。同时，这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销也都提供了莫大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

百万医疗险主要是用来医保报销巨大缺口的补充，它跟医保一样，本质上都是属于报销性质的保险，绝大部分大病费用都能够进行报销。

事实上，百万医疗险是具有很不错的杠杆作用的，几百块钱一份百万医疗险能有上百万的保额，如此一来就有更多资金去配置更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱的负担都比较重，外出工作对于他们来说是经常会碰到的事情，也很有可能会遇到意外事故。

意外险简单来说就是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，有效地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

假如主要担负家庭经济压力的人不幸离开了这个世界怎么办，一下加重了经济负担，谁来承担孩子的抚养、父母的赡养责任呢？

配备了寿险后，如果被保险人不幸去世，保险公司将根据合同比例赔付，可以暂时解决家庭经济主要承担者去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以好好地运作，让家庭顶梁柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

通常来说，小孩与老人都还没家庭经济责任。

他们因为身体免疫力不是特别好的原因，感冒发烧自然会常常发生，少不了要经常打针吃药跑医院。

此外，对于儿童常见的重大疾病的治疗费用一般都需要特别多，治疗时间长导致学业受耽误。

根据上图可以得知，治疗一个少儿重疾产生的费用一般得需要30到60万左右的样子，这笔巨大的费用除了直接增加了一个家庭的经济压力以外，而且还极大地影响了孩子的教育金储备。

至于老人，往往都是属于重疾高发期，且本身就已经存在疾病的老人一般都难以投保保险，大多数保险产品对投保年龄都有规定。

其次，体力比较不足的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那我们应该为他们配置哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经提到了它对被保险人的保障，站在小孩的角度考虑，这笔赔付金完全可以用于孩子请家教的补习费用。

对于老人来说，由于重疾险对健康告知的要求都比较高，相较于已患有三高或是其他疾病的老人来说，其实可以选择入手一份防癌险，毕竟它的费用是不贵的，因为它只针对癌症保障，健康告知方面不做过多要求，对于老人来说是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

值得一提的是，百万医疗险费用便宜保额又高，尤其是小孩子，购买百万医疗险的费用还要低于大人的费用。另外，要是有条件可以考虑买多一个小额医疗险，毕竟这个保险一般没有免赔额且费用又低，所以，就十分适合给那些容易患小疾病的小孩购买。

但百万医疗险设置的健康告知很是严格，在年龄上面的限制也高，对于老人来说我推荐防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制也不是十分高，意外任何人都有可能经历，但不是谁都能够承担得起意外所带来的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高并不能证明越好，以及保额的选择也要合理才可以。

目前，保险有个所谓的“双十”原则，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但这种判定方式并不是百分百的，甚至可以说是不科学的。

其实呢，保费保额的配置最好是可以秉承保障充足，性价比高，结合实际需求购买的原则。

2. 先大人后小孩

其实呢，有许多父母在给孩子购买多份保险的时候，却没有考虑过给自己购买保险。其实，大伙要明白，本身这样的做法很容易因父母不幸患病或身故最终导致家庭收入急剧下降，无力应对孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直可以具有法律效力。

这样孩子以后的生活开支、教育金谁来保障呢？

所以首先要先把大人的保险落实好，再来给孩子入手保险。

3. 保障型保险优先

除了上文讲到的四大险种之外，还涵盖了教育金、养老金等理财型保险。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com