全家该如何配置保险呢？买保险有哪些建议？读完就清楚了

一场大病，站在普通家庭的角度来说肯定就是一场灾难，能不能扛得住还得看经济条件是否允许，假设治疗的支出过多，也许会有因病返贫的情况出现，让几代人的心血白白流走了。

疾病风险要提前防御，不要等到得了疾病才后悔莫及，为什么没有提前购买保险。每个年龄段，保险的配置都有区别，学姐随即为大家细细讲一下家庭成员的保险要如何配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

通过上图我们可以了解到，一个家庭中每个角色都可能会面对各种存在差异的风险，这样来看我们需要购置保险以便预防风险带来的损失，不过不是所有保险都能够很好的适合家中所有成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求去配置保险，那有什么方法呢？让我们来了解一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在入手商业保险前，尽量先为家人办理社保，社保是国家为我们规定的一项根本保障，而商业保险是社保最有效的补充，两者很好地配合，一起为整个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数渐长，觉得不是为了自己而活，好好活在世界上，是一种使命”，这是作为家庭主心骨最大的感想。

确实，作为家庭最大的经济支柱，承担了债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。若是得了患病或身故，毫无疑问的就会让整个家庭蒙受巨大的经济损失。

因此，个人认为，相对适合家庭支柱购买的保险应该是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

首先我们来说一下重疾险，重疾险主要是可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

倘若某一天家里的经济支柱因为罹患重疾而倒下了，保险公司一次性赔付的这笔钱就相当于是这期间家庭收入损失的补偿。同时，这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销也都提供了莫大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

然后就是百万医疗险，百万医疗险可以直接作为医保报销巨大缺口的补充，它跟医保一样，本质上都是属于报销性质的保险，能够直接报销众多大病费用。

值得一提的是，百万医疗险本身拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能获得上百万的保额，这样就有更多闲钱去选择更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱身上有养家的责任，由于工作关系经常要外出，面临的意外事故可能性也会增大。

意外险是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，很大程度上转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

倘若家庭顶梁柱不幸身亡怎么办，经济压力一下增加，谁来承担上有老下有小的责任呢？

购入寿险后，假如被保险人不幸离开了这个世界，保险公司将根据合同比例赔付，可以暂时解决家庭经济主要承担者去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以正常的经营下去，让家庭顶梁柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

我们都清楚，小孩和老人都还没有家庭经济责任。

一般来说，他们因为身体免疫力较弱，感冒发烧是常有的事，免不了三天两头的要跑去医院看病。

而且儿童常见的重大疾病治疗费用高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图已经显示，想要治疗一个少儿重疾，最后投入的费用起码是30到60万左右，这笔巨大的费用不光会增加一个家庭的经济负担，并且还直接影响到了孩子的教育金储备。

老人还处在重大疾病的高发期，而且一些早已患有疾病的老人肯定是难以购买保险的，大多数保险产品对投保年龄都设置了条件。

除此之外，体力比较不足的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那他们适合投保哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经解读了它对被保险人的保障，对于小孩来说，就是这笔赔付金完全可以用作孩子的教育金。

从老人的角度来看，由于重疾险的健康告知条件都比较苛刻，对于已经患有三高或其他疾病的老人而言的话，不妨退而求其次选择购买一份防癌险还更合适，它所需要的费用相对比较便宜，因为它仅针对癌症设置相应的保障，所以健康告知就比较宽松，所以，对于老人来说的话其实是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险费用便宜保额高，特别是小孩，费用比青中老年都要低。条件允许的还可以额外多买一个小额医疗险，因为这个保险通常没有免赔额并且费用也低，适合那些经常会得点小毛病的小孩。

不过百万医疗险的健康告知也是相当严格的，且对年龄的限制也十分高，对于老人来说我推荐防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还比较宽松，每个人都是可能会经历意外的，但不是随便一个人都能承担得起意外的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高并不一定就越好，还有对于保额的选择也要合理才行。

事实上，保险有个“双十”原则，该原则说的是保费需要占家庭年收入的10%,而保额为家庭年收入的十倍，但这种判定方式不是绝对的，甚至不算多么科学。

对于保费保额的配置，本质上来说最好就是严格遵循保障充足，性价比高，按实际需要进行投保的原则。

2. 先大人后小孩

现在有种普遍现象，父母在为孩子配置多份保险时，却不为自己添置保障。其实，大伙要明白，本身这样的做法很容易因父母不幸患病或身故最终导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很容易结束。

这样孩子以后的生活开支、教育金用什么来保障？

所以首先要先把大人的保险落实好，再来考虑给孩子入手什么保险。

3. 保障型保险优先

除了上文涉及到的四大险种，还包括教育金、养老金等理财型保险。

我们购置这些理财型保险的时候不要忘了先保障后理财。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com