颐养天年养老年金保险这款保险可靠么？拿保单来贷款划算吗?一文了解优势和不足

银保监会从去年开始将人保的预定利率开始下调，从之前的0.425%直接降到了3.5%，利率数据在下降，那么影响收益也在不断缩减。目前来看，富德生命颐养天年养老年金保险收益率基本在3.39%左右，和3.5%相差的也不是特别大，收益还不错。但是条款的水深不深，我们要试探一下！

步入文章主题前，大家可以了解一下市面上比较高水平的养老年金险：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金属于重疾险类型的产品，承保机构是富德生命人寿，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。

一次性领取基本保额也行，按月领取基本保额也行，为客户具备灵活的选择空间。并且，领取时间是与我们法定退休的时间是一致的，起到了无缝连接的作用。

颐养天年养老金的保障有身故、养老的保障内容以及保单贷款的权益，接着来了解一下它能领多少钱，看看这个水平是否符合你们的要求。

（1）养老年金

女性年龄到了55岁，男性年龄到了60岁后，就可以开始申请颐养天年养老金，可以选择一次性领取或者按月领取。那具体能领取到多少呢？下面学姐拿一个事例来当示范，30岁的周先生一年所需的保费有21600元，缴纳的额度十年一共是216000元，保额总共为469740元。想要一次性领取的话，被保人年龄过了60岁，保额全部能领回来。

按月领取就没有这么痛快了，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），每个月养老金都可以领取1万元的固定资金，男性和女性的是不相同的，具体的数额可以看下面的表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

此外，如果选择按月领取，那么一定会保证领取20年，如若不幸身故，没领够二十年，家属可以得到期间剩下的生存年金。假若超过20年，被保人生存多久就可以享受多久，被保人身故后不再给家属准备生存金。

（2）身故保险金

保险是涵盖身故保障责任的，万一被保人在领取养老金前就亡故了，保险公司会返还全部的保费，如若保单的现金价值要比保费还要贵的话，那么客户就可以拿到数额高的现金价值。在保费和保单现金价值中选择返还最多的那个，选择两者金额最高的，为被保人利益着想。

（3）保单贷款

颐养天年养老金保险的投标人，有了保单还可以用来贷款，但一般只能申请到低于保单现金价值的80%，可以在急需用钱的时候周转一下。

如果想要稳稳的幸福，建议入手颐养天年养老金保险。但对高收益比较心动的话，还是建议购买含有万能账户的保险，学姐分析完的这些性价比高的产品，可供你们参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的选择比较困难，以下说的是很多朋友在购买年金险的时候经常出现的误区，建议大家记一下。

1、只看高收益

许多人为客户演算的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至设置了最高档利率 6.0%，熟知客户想获得高收益的那点心理。年金险在提供安全稳定保底收益以外，再摸索如何才能获得不错的收益。如果这个前提没能实现 ，夸大的收益都可能是无法实现的。

去年这家公司能够达到如此高水平的收益，可是今年在内外部因素综合作用下，收益水平可能要比去年低一些，这是正常现象。

学姐找来一款表现很突出的产品，收益比较好，且获得钱的速度也快，大家可以考虑一下：

《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com

2、只看大公司

倘若是在高收益演示的基础上，后缀加上“大公司”品牌，那么或许也就有可能变成了了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。真心没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其是在今年的时候，利率下降的经济形势之下。保险产品关键还是在于合同条款，合同里先瞧一瞧保底利率，再了解现行结算利率。

假若非要看一个可靠的保险公司才能定夺是否投保，我们也不能光看牌子，更要懂得以下这几点才能知道保险公司的真面目：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金的含义就是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，千万别只看短期的收益高就选用，尤其是养老保险，是需要充分考虑到以后通货膨胀的情况的。如若后期得到的额度不高，将会，很难起到保障我们养老的作用。

关于购置年金险更具体的干货知识都在下面的文章，赶紧来看看这篇：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险属于长期险一类，选购时，关键就是要选择适合自己需求的产品，万一后期想要退保，就会面临很大的损失，如果现阶段资金周转困难，建议延缓年金险投保计划。