全家如何配置保险呢？买保险建议买什么呢？聪明的人这样做

一场大病，对于普通家庭而言无疑就是一场地震，能不能扛得住还得看经济条件是否允许，一旦治疗的费用过高，可能会出现因病返贫的情况，让几代人的心血付诸东流。

疾病风险应该提早制定好防范措施，不要等到得了疾病才后悔莫及，为什么没有早一些配置保险。每个年龄段，保险的配置都有区别，接下来学姐来跟大家仔细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图我们可以清楚的知道，一个家庭中每个角色所需应对的风险可能都不一样，这样来看我们需要购置保险以便预防风险带来的损失，然则保险中也存在一些和家中其他人不匹配的情况，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来考虑保险，那该怎么选呢？让我们来仔细想想。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在下单商业保险前，提议大家先为家人办理社保，社保是国家为我们设置的最基础的社会保障，而商业保险和社保起到最好的协同作用，两个完美的配合，共同为一个家庭增加抵御风险的能力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数一天天增加，感觉不是为了自己而生存，好好活在世界上，是一种使命”，这是作为家庭经济核心最大的感受。

的确，作为家庭最大的经济顶梁柱，承担了不少责任，包括债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。假如得了患病或身故，毫无疑问的就会让整个家庭蒙受巨大的经济损失。

因此，个人认为，相对适合家庭支柱购买的保险应该是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险的价值所在就是它可以直接补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

一旦家庭当中的经济支柱因罹患重疾而倒下，那么这时候，保险公司一次性赔付给被保人的这笔钱就可以拿来作为在这期间给家庭收入方面造成的损失的补偿。同时，这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销也都提供了莫大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

百万医疗险的作用就在于能够作为医保报销巨大缺口的补充，它跟医保一样是报销性质的保险，可以很好地报销许多大病的治疗费用。

百万医疗险可以说是拥有十分不错的杠杆作用的，几百块钱一份百万医疗险就能配置上百万的保额，如此一来就有更多资金去配置更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，因为工作经常要外出，面临的意外事故概率也会加大。

意外险意味着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，很大程度上转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

如果家庭主心骨不幸死亡怎么办，经济压力一下加剧了，谁来履行父母孩子的照顾义务呢？

当购买了寿险，假设被保险人不幸死亡，保险公司将按照合同赔付，可以暂时解决家庭经济核心离世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以一如既往的运作，让家庭主心骨可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

众所周知，小孩与老人其实都还没家庭经济责任。

一般来说，他们因为身体免疫力较弱，感冒发烧是常有的事，自然就无可避免的经常要往医院跑了。

而且最主要的就是儿童常见的重大疾病治疗费用十分高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图已经显示，想要治疗一个少儿重疾，最后投入的费用起码是30到60万左右，这笔巨大的费用不单单只是增加了一个家庭的经济压力，而且还极大地影响了孩子的教育金储备。

老人其实还正处于重大疾病的高发期，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大多数保险产品都将投保年龄限制在一定范围之内。

另外，体力比较不足的老人，和活泼好动的小孩都很容易碰到意外事故。

那他们适合入手哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经带大家了解了它对被保险人的保障，站在小孩的角度考虑，这笔赔付金完全可以用于孩子请家教的补习费用。

从老人的角度来看，由于重疾险规定了严格的健康告知，那么这样一来，对于已经患有三高或其他疾病的老人不妨直接退而求其次选择投保一份防癌险，它的费用较为便宜，因为它的作用就只是针对癌症提供相关保障，那么健康告知自然就比较宽松，因此，对于老人来说的话，真的就是十分友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

首先要告诉大家，百万医疗险费用便宜保额高，特别是小孩，所需费用比青中老年都要便宜。另外，要是有条件可以考虑买多一个小额医疗险，因为这个保险通常没有免赔额并且费用也低，所以，就十分适合给那些容易患小疾病的小孩购买。

但是百万医疗险的健康告知非常严格，且对于年龄的限制也特别高，站在老人的立场上我推荐购买防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还比较宽松，每个人都是可能会经历意外的，但意外所带来的风险却不是谁都能承担得起的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高不代表越好，以及保额的选择也要合理才可以。

这里给大家科普一下，保险其实有个“双十”原则，该原则说的是保费需要占家庭年收入的10%,而保额为家庭年收入的十倍，只不过，这种判定方式也不是绝对的，甚至可以说不怎么合理。

其实呢，保费保额的配置最好是可以秉承保障充足，性价比高，按实际需要进行投保的原则。

2. 先大人后小孩

不知道大家可有发现，某些父母在为孩子投保多份保险时，却没有考虑过给自己购买保险。这样的做法非常有可能因为父母不幸患病或身故直接导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很容易陷入终止的困境。

这样孩子以后的生活开支、教育金该怎么办？

所以首先要给大人购买好保险，再来给孩子购买保险。

3. 保障型保险优先

不单单是上文提到的四大险种，还有类似教育金、养老金等理财型保险。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com