全家要怎么配置保险？买保险要注意啥问题？看完不再纠结

一场大病，站在普通家庭的角度来说肯定就是一场灾难，是否能扛得住还得看资金多不多，如若治疗的费用过多，估计会出现因病返贫的情形，让几代人的心血荡然无存。

疾病风险要提前防御，不要等到不幸降临才懊悔，为什么不提早购买保险。年龄段不同，保险的配置都存在差异，紧接着学姐来跟大家进一步讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图我们可以清楚的知道，一个家庭中每个角色都可能会面对各种存在差异的风险，这样一来我们需要入手保险来面对风险带来的损失，但不是所有保险都适合家里的每一个成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来下单保险，那该怎么选呢？让我们来仔细想想。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在入手商业保险前，尽可能先为家人办理社保，社保是国家为了帮助我们而提供的保障，而商业保险是社保最有效的补充，两者珠联璧合，共同为家庭抵御风险贡献力量。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“年龄越大，感觉不是为了自己而活，好好活在世界上，是一种使命”，这是作为家庭主心骨最大的感想。

的的确确，作为家庭的经济核心，担负特别多，有债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。如果不幸患病或身故，就会直接给这个家庭带来相当严重的经济问题。

因此，个人认为，相对适合家庭支柱购买的保险应该是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险的价值就是能够充分的补偿家庭支柱患病治疗费用还有收入方面的损失。

如果家里的经济支柱因为身患重疾直接倒下了，保险公司便会一次性赔付一笔钱给被保人，而这笔钱自然就可以用来作为在治疗疾病的这个期间内家庭收入损失的补偿。毕竟，有了这笔赔付金以后，那么对于后期的康复费用跟生病期间家里的各种开销都能提供莫大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

接着来看百万医疗险，百万医疗险可作为医保报销巨大缺口的补充，它跟医保一样是报销性质的保险，绝大部分大病费用都能够进行报销。

这里要告诉大伙的就是，百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能享受到上百万的保额，这样就有更多预算去选择更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，外出工作对于他们来说是经常会碰到的事情，面临的意外事故概率也会加大。

意外险是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，有效地减小了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

倘若家庭顶梁柱不幸身亡怎么办，经济负担一下加重，谁来背负孩子的抚养、父母的赡养压力呢？

配置寿险后，倘若被保险人不幸死亡，保险公司将根据合同比例赔付，可以暂时解决家庭支柱身故造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间的运转正常，让家庭顶梁柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

我们都清楚，小孩和老人都还没有家庭经济责任。

他们因为身体免疫力比较低，感冒发烧就随之成为了常有的事了，少不了要经常打针吃药跑医院。

而且最关键的是儿童常见的重大疾病治疗费用一般都很高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图直接说明了，治疗一个少儿重疾所需要的费用大概在30到60万左右，这笔巨大的费用除了直接增加了一个家庭的经济压力以外，另外，又直接给孩子的教育金储备造成了影响。

而对于老人的话，这类人群还处于重疾高发阶段，而且一些早已患有疾病的老人肯定是难以购买保险的，大多数保险产品都将投保年龄限制在一定范围之内。

此外，体力比较弱的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那哪些保险产品比较适合给他们购买呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经带大家了解了它对被保险人的保障，站在小孩的角度考虑，事实上，这笔赔付金可以用于孩子的教育金来使用。

从老人的角度来考虑，由于重疾险存在严格的健康告知，相较于已患有三高或是其他疾病的老人来说，其实可以选择入手一份防癌险，它所需要的费用相对比较便宜，因为它只是提供癌症这类病种的保障，那么健康告知自然就比较宽松，站在老人的角度来看，确实就是相当友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险不光费用便宜同时保额还比较高，尤其是小孩子，购买百万医疗险的费用还要低于大人的费用。如果条件尚可可以再选择多投保一个小额医疗险，这个保险通常没有免赔额且费用低，所以非常适合那些容易患小疾病的小孩。

但是百万医疗险的健康告知非常严格，且对年龄的限制也高，以老人的角度来说我比较推荐购买防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还不高，意外每个人都有可能经历，但意外带来的风险却不是每个人都能承担得起的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高往往不能代表越好，还有对于保额的选择也要合理才行。

事实上，保险有个“双十”原则，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但是呢，其实这种判定方式不是绝对的，甚至可以说不怎么合理。

保费保额的配置最好遵循保障充足，性价比高，结合实际需求购买的原则。

2. 先大人后小孩

通常情况下，当某些父母在为孩子配置多份保险的时候，却没有给自己购买保险的计划。这样的做法非常有可能因为父母不幸患病或身故直接导致家庭收入急剧下降，无力支付孩子的保费，孩子的保险合同就很容易终止。

这样孩子以后的生活开支、教育金该怎么办？

所以首先要给大人配置保险，再考虑孩子的保险问题。

3. 保障型保险优先

除了上文介绍的四大险种，还有诸如教育金、养老金等理财型保险。

我们选择这些理财型保险的时候要遵循先保障后理财的顺序。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com