全家要怎么配置保险呢？买保险有什么需要注意的？这些保障不能少

一场大病，站在普通家庭的立场上看必定就是一场天灾，能不能扛得住还取决于资金是否充沛，倘若治疗的费用过高，大概会有因病返贫的情况发生，让几代人的心血白白流走了。

疾病风险应该及早干预，不要等到罹患重疾才追悔莫及，为何没有提前入手保险。每个年龄段，保险的配置都有区别，紧跟着学姐来跟大家深入讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图可以发现，一个家庭中每个角色都有可能面对不同的风险，正因如此我们需要下单保险来补偿风险带来的损失，可是不是所有保险都能做到适配家中所有人，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来挑选保险，那有什么方法呢？让我们来了解一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在配置商业保险前，尽量先为家人办理社保，社保作为国家为我们广大公民争取来的福利，而商业保险是社保最有效的补充，两者珠联璧合，一起为整个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数慢慢增大，感觉不是为了自己而活，努力活着，是一种职责”，这是作为家庭主心骨最大的感想。

的确，作为家庭最大的经济负担者，承担了很多责任：债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。要是确诊患病或身故，肯定就会给这个家庭带来特别严重的经济问题。

因此，个人认为，相对适合家庭支柱购买的保险应该是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险可以专门用于补偿家庭支柱患病治疗费用以及收入损失。

倘若某一天家里的经济支柱因为罹患重疾而倒下了，保险公司一次性赔付的这笔钱就相当于是这期间家庭收入损失的补偿。要知道，这笔赔付金对于后期的康复费用以及生病期间家里的各种开销是可以提供很大的帮助的。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

百万医疗险主要是用来医保报销巨大缺口的补充，实际上它跟医保相同，都是报销性质的保险，能报销众多大病费用。

这里要告诉大伙的就是，百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能配置上百万的保额，如此一来就有更多预算去获得更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱生活压力大，外出工作对于他们而言是家常便饭，也很有可能会遇到意外事故。

意外险代表着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大大地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

假如主要担负家庭经济压力的人不幸离开了这个世界怎么办，突然加剧了经济压力，谁来履行父母孩子的照顾义务呢？

购买了寿险后，假设被保险人不幸死亡，保险公司将根据合同比例赔付，可以暂时解决家庭支柱身故造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以有序的运作，让家庭经济重心可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

如今的社会现状就是，小孩和老人都无法担起一个家庭的经济责任。

他们因为身体自身的免疫力不够强，因此感冒发烧肯定就是常有的事，肯定就免不了时不时的跑医院看医生了。

而且最关键的是儿童常见的重大疾病治疗费用一般都很高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图明确说明，治疗一个少儿重疾最终产生的费用至少需要30到60万左右，这天文般的数字不仅仅是加重了一个家庭的经济压力，并且还将导致孩子的教育金无法正常储存。

老人本身还处在重大疾病的高发阶段，而且已经存在疾病的老人难以购买保险，大多数保险产品对投保年龄都设置了条件。

同时，体力比较不足的老人，和活泼好动的小孩都很容易碰到意外事故。

那哪些保险产品比较适合给他们购买呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经提到了它对被保险人的保障，倘若是小孩的话，这笔资金能够让孩子用于学习。

对于老人而言，由于重疾险规定了严格的健康告知，对于已经患有三高或其他疾病的老人不妨退而求其次选择购买一份防癌险，它的费用不高，因为它只是提供癌症这类病种的保障，健康告知这块是相对较为宽松的，因此，对于老人来说的话，真的就是十分友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，特别是小孩，所需费用比青中老年都要便宜。有条件的话可以再另外买一个小额医疗险，这个保险通常没有免赔额且费用低，所以非常适合那些容易患小疾病的小孩。

不过呢，百万医疗险的健康告知也是很严格的，且对年龄的限制也十分高，对于老人来说，我建议购买一份防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，在年龄上面的限制还不怎么高，意外每个人都有可能经历，但意外带来的风险却不是每个人都能承担得起的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高往往不能代表越好，同时保额的选择也必须要合理。

要知道，保险是有个“双十”原则的，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，然而，这种判定方式其实是不一定的，甚至并不是绝对科学的。

关于保费保额的配置其实最好遵循保障充足，性价比高，按实际需要购买的原则。

2. 先大人后小孩

其实呢，有许多父母在给孩子购买多份保险的时候，而自己却没有获得足够的保障。说实话，如此做法真的很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，无力应对孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直保持有效。

这样孩子以后的生活开支、教育金该怎么办？

所以首先要保证大人获得了保险保障，再来考虑给孩子入手什么保险。

3. 保障型保险优先

不仅仅是上文提到的四大险种，还有类似教育金、养老金等理财型保险。

我们选择这些理财型保险的时候要遵循先保障后理财的顺序。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com