全家怎么买保险？买保险应该注意啥？读完就清楚了

一场大病，对于普通家庭而言无疑就是一场地震，可不可以扛住还取决于预算够不够，假设治疗的支出过多，也许会有因病返贫的情况出现，让几代人的心血荡然无存。

疾病风险应该提早制定好防范措施，不要等到得了疾病才后悔莫及，为何没有提前配置保险。不同年龄范围，保险的配置是不同的，接下来学姐来跟大家仔细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图可以发现，一个家庭中每个角色要面对的风险可能无法做到完全一致，这样一来我们需要入手保险来面对风险带来的损失，只是保险中也有一部分是不适合家里的每个成员的，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来挑选保险，那有什么方法呢？让我们来瞅瞅。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在配置商业保险前，提醒大家先为家人办理社保，社保是国家规定的补助性保障，而商业保险是社保最有好的补充，两者有效配合，共同为家庭抵御风险贡献力量。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数大一些后，感觉不是为了自己而活在世界上，好好活下去，是一种职责”，这是作为家庭顶梁柱最大的感想。

的确，作为家庭最大的经济顶梁柱，承担的责任包括债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。如果不幸患病或身故，那么可想而知，整个家庭会面临多么严重的经济问题。

所以，我推荐家庭支柱可以考虑购买以下保险：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

首先我们来说一下重疾险，重疾险主要是可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

若是家里的经济支柱因为重疾的原因而不幸病倒了，那么保险公司一次性赔付的这笔钱就可以直接作为在这个期间家庭收入损失上的补偿。这笔赔付金相对于病人后续的康复所需费用还有生病期间家里的各种开销来说，都起了很好的作用。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

事实上，百万医疗险可以用来作为医保报销巨大缺口的补充，实际上它跟医保相同，都是报销性质的保险，可以很好地报销许多大病的治疗费用。

令人惊喜的是，百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险对应的保额达到了上百万，这样就有余地去考虑更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，由于工作关系经常要外出，也更容易发生意外事故。

意外险代表着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，把因为意外事故产生的经济风险很好地转移了。

(4)寿险

若是家庭经济重心不幸去世怎么办，突然加剧了经济压力，谁来管家里的老人小孩呢？

当购买了寿险，要是被保险人不幸亡故，保险公司会进行赔付，可以暂时解决家庭支柱去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间依然可以正常的运转，让家庭经济主要承担者可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

小孩与老人本身不用承担家庭的经济责任。

他们因为身体免疫力不是特别好的原因，自然就导致了时不时的感冒发烧，所以肯定就免不了经常要往医院里面跑。

而且最重要的一点就是儿童常见的重大疾病治疗费用高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图直接说明了，治疗一个少儿重疾所需要的费用大概在30到60万左右，这笔巨大的费用不仅让一个家庭的经济压力变得更加沉重，另外，又直接给孩子的教育金储备造成了影响。

而对于老人的话，这类人群还处于重疾高发阶段，且本身就已经存在疾病的老人一般都难以投保保险，大多数保险产品对投保年龄都设置了门槛。

并且，缺少一定体力的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那哪些保险产品比较适合给他们购买呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经带大家了解了它对被保险人的保障，假如是小孩的话，其实这笔赔付金完全可以当做孩子的教育金。

针对老人而言，由于重疾险规定了严格的健康告知，因此，对于已经患有三高或其他疾病的老人来说，不妨考虑购买一份防癌险，毕竟它的费用是不贵的，因为它只针对癌症保障，健康告知方面不做过多要求，对于老人来说属实是很友好很合适入手的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，特别是小孩，费用比青中老年都要低。条件允许的还可以额外多买一个小额医疗险，这个保险一般来说是没有免赔额的，而且且费用比较低，适合为一些容易患上小疾病的小孩配置。

不过百万医疗险的健康告知也是相当严格的，而且对于年龄的限制也非常高，站在老人的立场上我推荐购买防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还不是特别高，任何人都有可能会经历意外，但意外带来的风险却不是每个人都能承担得起的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高不代表越好，然后就是保额这方面的选择也要合理。

这里给大家科普一下，保险其实有个“双十”原则，即保费需要占比家庭年收入的10%,而保额则需要达到家庭年收入的十倍，只不过，这种判定方式也不是绝对的，甚至不科学。

保费保额如何配置，最好是直接遵循保障充足，同时又性价比高，按具体的保障需求来购买的原则。

2. 先大人后小孩

其实呢，有许多父母在给孩子购买多份保险的时候，却不为自己购买保险。说实话，如此做法真的很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很容易终止。

这样孩子以后的生活开支、教育金用什么来保障？

所以首先要给大人配置保险，再考虑孩子的保险问题。

3. 保障型保险优先

除了上文涉及到的四大险种，还有类似教育金、养老金等理财型保险。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com