颐养天年养老年金保险的不足在哪？保障时间久不久？保障责任要清楚

银保监会在去年开始正式下调人身保险的预定利率，而且从0.425%下降至3.5%，数据的下调相信大家都知道这意味着收益的缩减。富德生命颐养天年养老年金保险收益率大概在3.39%左右，仔细对比发现，和3.5%没有相差特别大，收益还不错。但条款的水是深还是浅，咱们要先去踩踩！

开始测评前，先来看看市面上比较高水平的养老年金险有哪些：

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一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金属于重疾险类型的产品，承保机构是富德生命人寿，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。

可以一次性领取基本保额也能按月领取，提供给客户灵活的选择空间。此外，领取时间是与我们法定退休的时间是相同，这就是起到了无缝连接作用。

颐养天年养老金具备有养老、身故以及保单贷款等一系列保障内容，下面一起来看看它能获取多少钱，瞧瞧这个水平能否达到各位的预期。

（1）养老年金

当女性的年龄到了55岁之后，男性的年龄到了60岁之后，就开始提供颐养天年养老金，可以选择一次性领取或者按月领取。这样一来，具体能领取到多少呢？接下来学姐打个比方，30岁的周先生每年在保费上的支出达到了21600元，十年所缴纳的总额度为216000元，总保额一共469740元。考虑一次性领取，被保人一旦超过了60岁，全部保额都能领取回来。

按月领稍微复杂一点，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每1万元月领金额是固定的，男性，女性是不同的，具体的数值可以看下面的表格，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

此外，如果选择按月领取，那么一定会保证领取20年，倘若运气很差去世了，未领够20年，家属可以拿期间剩余的生存年金。要是超过二十年，被保人活多久就拥有多久，被保人身故后不再给家属准备生存金。

（2）身故保险金

保险是涵盖身故保障责任的，万一被保人在领取养老金前就亡故了，保险公司就会把全部的保费返还给大家，如果保单的现金价值比保费贵的话，那么就把现金价值返还了。将保费和保单现金价值对比选择返还钱最多的，取两者最大值为客户着想。

（3）保单贷款

投保人将颐养天年养老金保险的保单质押给可以获得借贷，但一般都在80%的保单现金价值范围内，可以在急需用钱的时候周转一下。

若是想要得到稳定的幸福，颐养天年养老金保险是个好选项。但对收益有较高期待的话，建议大家选择含有万能账户的保险，学姐剖析好的这一堆优质的产品，可供你们参考：

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二、年金险购买都有哪些误区

年金险的挑选比较难，以下说的是很多朋友在购买年金险的时候经常出现的误区，建议大家记一下。

1、只看高收益

很多人给客户演示的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是按最高档利率 6.0%，熟知客户想获得高收益的那点心理。年金险在提供安全稳定保底收益以外，再来考虑如何实现收益的最大化。如果不符合这一前提的要求，收益再怎么承诺都可能变为一纸空文。

去年这家公司能够获得那么高水平的收益，但是今年在多重因素联合之下，收益水平可能不如去年了，这种事情时有发生。

学姐也分享一款性价比很高的产品，具备较高的收益，并且很快就能够领钱，建议大家入手：

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2、只看大公司

若是选择在高收益演算的基础上，给添加一个“大公司”的名字，那么，就很有可能会变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。真心没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其今年利率下行经济形势下。保险产品最主要还是得看合同条款，合同里先了解保底利率，再了解现行结算利率。

假如非得只看保险公司来决定是不是能够投保，还是不要只顾着看牌子，更要看以下这几点才能进一步判断保险公司究竟是好是坏：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金也就是说锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，我们不能只看短期的收益高就购买，尤其是养老保险，是需要充分考虑到以后通货膨胀的情况的。若是后期拿到的额度不多，几乎很难起到保障我们养老的作用。

关于购买年金险更多的干货知识尽在下文，感兴趣的朋友可以点击查看：

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养老保险属于长期险一类，挑选的时候必须要挑选适宜自己状况的产品，不然后期假如退保的话，就会面临很大的损失，若是现在预算不足的话，年金险投保计划可以先缓缓。