全家怎么配置保险呢？买保险有啥注意事项？这里有份投保攻略

一场大病，站在普通家庭的立场上看必定就是一场天灾，是否能扛得住还取决于预算多不多，若是治疗的费用太贵，大概会有因病返贫的情况发生，让几代人的心血付诸东流。

疾病风险要及时防备，不要等到检查出疾病才悔恨，为何没有提前入手保险。不同年龄段，保险的配置也不一致，学姐这就跟大家细细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图可知，一个家庭中每个角色所面对的风险不尽相同，这样来看我们需要购置保险以便预防风险带来的损失，不过不是所有保险都能够很好的适合家中所有成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来考虑保险，那具体应该怎么做呢？让我们来仔细想想。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在投保商业保险前，尽可能先为家人办理社保，社保是国家为我们规定的一项根本保障，而商业保险是社保最有好的补充，两个配合得不错，一起为增强家庭抵御风险的能力帮忙。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数慢慢增大，感觉不是为了自己而活，健康活着，是一种使命”，这是作为担负家庭主要经济压力的人最大的感想。

确确实实，作为家庭经济的主要承担者，担负特别多，有债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。如果不幸患病或身故，那整个家庭所要承担的经济重担是非常大的。

因此适合家庭支柱购买的保险是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险可以专门用于补偿家庭支柱患病治疗费用以及收入损失。

倘若某一天家里的经济支柱因为罹患重疾而倒下了，那么这时候，保险公司一次性赔付给被保人的这笔钱就可以拿来作为在这期间给家庭收入方面造成的损失的补偿。要知道，这笔赔付金对于后期的康复费用以及生病期间家里的各种开销是可以提供很大的帮助的。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

事实上，百万医疗险可以用来作为医保报销巨大缺口的补充，它的性质和医保一样，都是用于报销医疗费用的保险，可以很好地报销许多大病的治疗费用。

百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能带来上百万的保额，这样就有余地去考虑更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱的生活压力都不小，外出工作对于他们来说是经常会碰到的事情，面临的意外事故概率也会加大。

意外险指的是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，很大程度上转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

倘若家庭顶梁柱不幸身亡怎么办，一下加大了经济压力，谁来履行父母孩子的照顾义务呢？

投保寿险后，假设被保险人不幸死亡，保险公司将给予赔付，能暂时缓解家庭顶梁柱死亡造成的收入缺少，让这个家庭在这段时间仍然可以好好地运作，让家庭支柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

小孩与老人都还没家庭经济责任。

他们往往会因为身体免疫力不足，感冒发烧是常有的事，自然就无可避免的经常要往医院跑了。

而且最关键的是儿童常见的重大疾病治疗费用一般都很高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

从上图中能够发现，一般治疗一个少儿重疾所产生的花费大约是30到60万左右，这笔巨大的费用不仅增加了一个家庭的经济压力，同时又使得孩子的教育金储备受到了相当大的影响。

而对于老人的话，这类人群还处于重疾高发阶段，而且对于已经存在疾病的老人来说，是很难购买保险的，大多数保险产品都将投保年龄限制在一定范围之内。

同时，缺少一定体力的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那我们应该为他们配置哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经讲过了它对被保险人的保障，对于小孩来说，这笔资金能够让孩子用于学习。

对于老人来说，因为重疾险有严格的健康告知，相较于已患有三高或是其他疾病的老人来说，其实可以选择入手一份防癌险，它的保费无需太高，因为它的作用就只是针对癌症提供相关保障，健康告知方面不做过多要求，那么如此一来，对于老人来说是很有用的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

值得一提的是，百万医疗险费用便宜保额又高，特别是给小孩购买，缴纳的费用直接比青中老年还要低。另外，要是有条件可以考虑买多一个小额医疗险，因为这个保险通常情况下没有免赔额且关键是费用较低，适合那些经常会得点小毛病的小孩。

但百万医疗险设置的健康告知很是严格，且对于年龄的限制也特别高，对于老人而言，我更加推荐投保防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还比较宽松，意外每个人都有可能经历，但不是谁都能够承担得起意外所带来的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高跟是否越好没有必然的联系，还有对于保额的选择也要合理才行。

购买保险的时候，要遵循“双十”原则，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但事实上这种判定方式不是绝对的，甚至不算多么科学。

建议大家对于保费保额的配置最好还是遵循保障充足，性价比高，按实际需要购买的原则。

2. 先大人后小孩

某些父母在为孩子配置多份保险时，却没有打算给自己把保险给安排上。事实上对于这样的做法，是很容易因父母不幸患病或者身故而导致家庭收入急剧下降的，没有足够的资金来缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直可以发挥效力。

这样孩子以后的生活开支、教育金谁来负责？

所以首先要先把大人的保险落实好，再来给孩子选择保险。

3. 保障型保险优先

不光是上文提到的四大险种，像教育金、养老金等理财型保险也属于保障型保险。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com