鑫福临门值得购买吗？拿保单贷款好不好?一文了解优势和不足
编辑时间：2022-08-12 23:32 0 294 复制链接
中国人寿在2020年推出了一款销量极好的新产品，本质是一款年金险+万能账户的组合险，它吸引人的理由是第五年起可以连续领取全部保费，我们就马上来瞅瞅国寿鑫福临门这款保险的回报到底是多少，能买吗！
挑选年金险之前，大家一定要了解年金险有哪些常见的坑：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
一、鑫福临门年金险有什么保障
如果有朋友不想看合同条款，就可以瞅瞅鑫福临门年金险这款保险产品的保障精华图：
1、鑫福临门年金险的投保规则
从上述的这张图我们能了解到，此款鑫福临门年金险产品规定的投保年纪从出生28天起至60周岁以内都可以，可是多数的年金险都可以让0-70周岁的群体投保，因此保险公司推出的这款鑫福临门产品针对投保年纪是由约束的。
鑫福临门年金险是一款快返还、短期保障型的产品。最快5年能够领取到返还金，保障期限为15年，缴费期为10年，即可以每月度交一次也可以一年交一次。同时，此产品的缴费期和保障期只能按照上述要求执行，相对固定，这款产品的实用性不好，客户不能灵活选择。
由于保险不仅有返还型的，还有消费型与储蓄型的，这导致保险产品的多种多样，自己纠结选项的话，可以多了解一下下文 ：
《消费型、储蓄型、返还型保险他们之间到底有什么区别？我们应该买哪种最划算？》weixin.qq.275.com
2、鑫福临门年金险的保障内容
鑫福临门的保障内容还是比较清晰的，有年金保障、身故保障、万能账户收益，因为保单的贷款功能 ，所以没钱的时候也不用很恐慌。
（1）年金保障
鑫福临门年金险领取年金的时间是在保单第五年。第五年到第九年，获得100%的保费每一年可领取，第十年到第十四年，获得50%的保费每一年，十五年保障期满之后可领取保额的100%。
（2）身故保障
对于客户来说，鑫福临门年金险的身故保障还是有缺陷的，被保人的身故保障仅是赔偿已交的保费。大部分的年金险，都是给付已交保费或者现金价值两者取大，这让许多人比较喜欢，对于客户来讲更为有利 .
（3）万能账户
目前一共设有四个万能账户可供鑫福临门选择，可选鑫尊宝庆典版或者A款的万能账户、鑫缘宝与鑫尊宝（乐鑫版），四个万能账户都提供2.5%的保底收益，被保人能够在这里实现理财的二次增值。
很多人都会对万能账户实现二次增值这一方面感到满意，不过投保万能险要以对其有适当了解为前提。了解它的亮眼之处和不足之处表现在哪：
《我们一起来研究一下万能险理财是否收益稳定且安全！》weixin.qq.275.com
二、鑫福临门年金险的收益如何
1、年金收益
我们先浏览一下此款鑫福临门产品的年金收益，大家可以按时领取，想了解具体金额的也可算得出来。
举个例子，等到李先生30岁，他选择投保鑫福临门年金险这款保险产品，万能账户没有附加是他的现状，每年在此险种保费方面的支出是10万元，十年共计100万，保险额度是355010元。
李先生从满35岁开始，每年都可以拿取100%的保费，达到了10万元，到39岁的时候，一共领取50万。李先生在40岁的时候，只能够领取50%的保费，但是每年也有5万元，按照这个模式，到44岁的时候就可以获得25万的保费。45岁的时候，被保人如果满领100%保额，就有33555010元，1105010元是最后能够领取的总额。
即本金最后挣了有105010元，内部收益率为1.62%，这个收益率总体来讲是偏低的。
2、身故保险金
此款鑫福临门年金险身故仅能获得已上交保费，但是保费的未来期望很高，因为越到后期保费的现金价值越大，但是实际上并不是这样的，经过通过膨胀之后，被保人能够领取的只有已交的保费，被保人实际上是受到了损失的。鑫福临门年金险达到的3550010元就是在最后一年的时间里它能够达到的现金价值，达到了保费的三倍，客户假如去世了，保费也会随着贬值。能够享受的保费也只有100万。
为了养老才买这些年金险的话，这里有部分养老保险产品的情况介绍，也许更加适合你们的需要：
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3、万能账户收益
因为万能账户的收益是不确定的，所以我们不能测算出回报，因此万能账户只能按照目前的结算利率来预测收益。
鑫福临门年金险给出的保底利率为2.5%，而且依照国寿的数据统计，在2020年9月-2021年1月这5个月期间鑫尊宝的结算利率都相继达到了5%，和之前的5.3%相比有所下降，使得收益情况不容乐观。
总的来说，在国寿中鑫福临门年金险的主险收益并不算太高，因此大家在前期根本不可能实现收益，且万能账户的结算利率总的来说呈现的出都在不断地下滑，这使得5.3%的结算利率也是很难拿到的，若想投保的朋友需要通过作比较再下决定，才能选到较为优质的产品。
学姐为大家整理了一些相对来说性价比较高，且收益可观的年金险产品，大家可以参考一下：
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