全家要如何买保险呢？需要注意啥问题？读完就清楚了

一场大病，站在普通家庭的立场上看必定就是一场天灾，是否能扛得住还取决于预算多不多，倘若治疗的费用过高，兴许会遇到因病返贫的情况，让几代人的心血没了希望。

疾病风险应该预先提防，不要等到得了疾病才后悔莫及，为何没有提前入手保险。不一样年龄段，保险的配置也有差异，今天学姐来跟大家细细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图可知，一个家庭中每个角色都有可能面对不同的风险，正因如此我们需要下单保险来补偿风险带来的损失，不过不是所有保险都能够很好的适合家中所有成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来入手保险，那应该怎么去配置呢？让我们来一起讨论下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在入手商业保险前，有能力的话先为家人办理社保，社保是国家为了帮助我们而提供的保障，而商业保险是社保最有力的组合，两者相辅相成，共同为家庭抵御风险贡献力量。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数大一些后，感觉不是为了自己而活在世界上，好好活下去，是一种职责”，这是作为家庭支柱最大的感想。

确确实实，作为家庭经济的主要承担者，背负了非常多的责任，包含债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。倘若罹患患病或身故，那整个家庭所要承担的经济重担是非常大的。

所以，最适合一个家庭里面的经济支柱购买的保险分别包括：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险的作用就在于可以补偿家庭支柱患病治疗费用跟收入损失。

如果家里的经济支柱因为身患重疾直接倒下了，保险公司便会一次性赔付一笔钱给被保人，而这笔钱自然就可以用来作为在治疗疾病的这个期间内家庭收入损失的补偿。同时，这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销也都提供了莫大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

然后就是百万医疗险，百万医疗险可以直接作为医保报销巨大缺口的补充，它其实跟医保一样，也是报销性质的保险，不少大病的相关治疗费用都可以报销。

事实上，百万医疗险是具有很不错的杠杆作用的，几百块钱一份百万医疗险就能带来上百万的保额，这样一来具有更多资金去享受更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱身上有养家的责任，经常去外面工作，也很有可能会遇到意外事故。

意外险简单来说就是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大大地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

如若家庭经济主要承担者不幸离世怎么办，经济负担一下加重，谁来履行父母孩子的照顾义务呢？

当购买了寿险，要是被保险人不幸亡故，保险公司将根据合同比例赔付，可以暂时解决家庭支柱去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间的运转正常，让家庭经济主要承担者可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

我们都清楚，小孩和老人都还没有家庭经济责任。

他们因为身体免疫力低下，感冒发烧就随之成为了常有的事了，肯定就免不了时不时的跑医院看医生了。

而且儿童常见的重大疾病治疗费用高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

从上图中能够发现，一般治疗一个少儿重疾所产生的花费大约是30到60万左右，这笔巨大的费用不仅让一个家庭的经济压力变得更加沉重，而且还极大地影响了孩子的教育金储备。

接着咱来看看老人，老人一般还处在重大疾病的高发期，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大多数保险产品对投保年龄都设限。

并且，体力比较弱的老人，和活泼好动的小孩很难避免一些意外事故。

那哪些保险产品比较适合给他们购买呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经介绍了它对被保险人的保障，对于小孩来说，就是这笔赔付金完全可以用作孩子的教育金。

对于老人而言，因为重疾险有严格的健康告知，所以呢，那些已经患有三高或其他疾病的老人不如退而求其次选择购买一份防癌险，它的保费无需太高，因为它只针对癌症保障，健康告知这块是相对较为宽松的，所以，对于老人来说的话其实是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险费用便宜保额高，特别是小孩，费用直接比青中老年都要少一些。如果条件尚可可以再选择多投保一个小额医疗险，毕竟这个保险一般没有免赔额且费用又低，适合容易患小疾病的小孩。

不过百万医疗险的健康告知也是相当严格的，而且对于年龄的限制也非常高，以老人的角度来说我比较推荐购买防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制也不是十分高，任何人都有可能会经历意外，但不是所有的人都可以承担得起意外带来的风险的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高往往不能代表越好，以及保额的选择也要合理才可以。

购买保险的时候，要遵循“双十”原则，也就是保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但事实上这种判定方式不是绝对的，严格来讲，甚至不科学。

对于保费保额的配置，本质上来说最好就是严格遵循保障充足，同时又性价比高，按具体的保障需求来购买的原则。

2. 先大人后小孩

现在有种普遍现象，父母在为孩子配置多份保险时，却从来没有想过给自己配置保险。这样的做法很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很容易结束。

这样孩子以后的生活开支、教育金谁来保障呢？

所以首先要先把大人的保险落实好，再来给孩子配置保险。

3. 保障型保险优先

不仅仅是上文提到的四大险种，像教育金、养老金等理财型保险也被归为保障型保险一类。

我们选择这些理财型保险的时候要遵循先保障后理财的顺序。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com