鑫福临门的保障责任包括啥？有没有保单贷款权益?一文讲清楚

中国人寿在2020年推出了一款销量极好的新产品，它是一款组合险，包含年金险和万能账户，它之所以能成为开门红产品，是因为它承诺购买本产品后，第五年起可以连续领取全额保费，我们就马上来瞅瞅国寿鑫福临门这款保险的回报到底是多少，能买吗！

选择年金险时，对于年金险的那些弊端你一定要掌握：

《知晓此招，远离年金险99%的槽点》weixin.qq.275.com

一、鑫福临门年金险有什么保障

懒得看条款的朋友，可以瞄一眼这款鑫福临门年金险的保障精华图：

1、鑫福临门年金险的投保规则

由上图可得，保险公司推出的这款鑫福临门年金险产品所设定的投保年纪在出生28天以上，60周岁以下，而且很多年金险都能够让0-70周岁的人群投保，于是该款鑫福临门对投保年龄的规定是很多的。

鑫福临门年金险返还快、提供短期保障。这款产品有15年的保障期限和10年的缴费期，最快5年就可以领到返还金，可选月交或者年交。这款产品在缴费期和保障期上面有统一的限制和要求，客户不能灵活选择。

保险不仅有返还型的，还有消费型与储蓄型的，这么多种的保险让许多人无从选择，由于自己不明确该选什么的话，可以从下文中找找自己想要的选项：

《那么消费型、储蓄型、返还型保险都有什么区别呢？应该买哪种最划算？》weixin.qq.275.com

2、鑫福临门年金险的保障内容

鑫福临门的保单内容列举的明明白白 ，有年金保障、身故保障、万能账户收益，在急需用钱的时候 ，保单可以借款 。

（1）年金保障

鑫福临门年金险在保单第五年即可领取年金。第五年到第九年，100%的保费年年可以领取，第十年到第十四年，每一年有50%的保费可以领到，领取保额的100%的时间是保障期满十五年的时候。

（2）身故保障

对于客户来说鑫福临门年金险的身故保障不太完美，被保人身故则赔付已交保费。许多的年金险，都是给付已交保费或者现金价值两者取大，这样保险的受众更加广，对于客户来讲更为有利 .

（3）万能账户

鑫福临门可以从四个万能账户账户中择优，被保人可以选择鑫尊宝庆典版或者A款的万能账户、鑫缘宝与鑫尊宝（乐鑫版）等四个产品，四个万能账户的保底收益全都设计在2.5%，能够让被保人的钱实现二次增值。

大家都比较心动得一点在于万能账户的二次增值，但是在对万能险有初步了解之前，不要轻易地进行投保，了解它的亮眼之处和不足之处表现在哪：

《关于万能险理财是否能够确保收益稳定又安全这个问题，起底万能险的秘密！》weixin.qq.275.com

二、鑫福临门年金险的收益如何

1、年金收益

我们先浏览一下此款鑫福临门产品的年金收益，这个是固定领取的，可以计算出具体金额的保障。

举个例子，李先生在30岁的时候，投保了鑫福临门年金险，情况是这样的，万能账户没有附加下，每年缴纳一次保费，一次10万元，然后10年总共缴纳一百万，保额是355010元。

李先生35岁起，每年领取100%保费，即10万元，等到39岁的时候，统共获得50万。那么李先生40岁的时候，就可以领取50%的保费，也就是每年5万元，到44岁的时候，李先生所领取的保费加起来就有25万了，这算是一笔比较大的收入了。被保人能够得到33555010元，当被保人45岁的时候，如果期满领取100%保额的话，一共可以领到1105010元。

最后，领到的年金比开始的本金多了105010元，内部收益率为1.62%，总而言之，此收益率并不高。

2、身故保险金

这款鑫福临门年金险保险身故仅仅只能取到已经缴纳的保费，虽然被保人只能获得已交保费，但是越到后期现金价值越大，但是经过通过膨胀之后，现金价值实际并没有这么大，被保人只能获得已交保费，被保人实际上是受到了损失的。鑫福临门年金险处在最后一年，它的现金价值可以达到3550010元，保费只有它的1/3，客户一旦去世，那么保费就会贬值，仅仅能得到100万。

假如这些年纪以前是用来养老的话，这些介绍是关于一些养老保险产品的，对你们来讲比较合适：

《十大高性价比的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

3、万能账户收益

由于万能账户的获益是未知的，因而我们不能推算出回报，在这种情况下，我们只能按当前的结算利率来预测万能账户的收益。

鑫福临门年金险这款保险产品给出的保底利率至少都有2.5%，但据国寿公司的数据呈现，鑫尊宝从2020年9月至2021年1月连续5个月的结算利率都达到了5%，和以前的5.3%相比较来说有了一定的下降，从收益来看并不乐观。

从整体上来说，国寿鑫福临门年金险在主险收益方面并没有太高的收益，在前期大家基本没办法实现收益，其中万能账户的结算利率在整体上都表现出下滑的趋势，5.3%的结算利率在这趋势下已经是很难拿到的，若想投保的朋友需要通过作比较再下决定，这才能避免让自己买到劣质的产品。

在这学姐将给大家提供一些高性价比，收益还行的年金险产品，大家可以参照对比一下：

《前十名的年金险排名 ▏有想要高收益年金险？就多瞅瞅这10款产品！》weixin.qq.275.com