全家该如何买保险呢？需要关注啥？这些都该考虑

一场大病，对于普通家庭来说一定就是一场灾难，能不能扛得住还得看经济条件是否允许，如若治疗的费用过多，就有可能出现因病返贫的情况，让几代人的心血白费了。

疾病风险应该提早制定好防范措施，不要等到遭遇不幸才后悔，为何没有提前配置保险。不一样年龄段，保险的配置也有差异，紧接着学姐来跟大家进一步讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图我们可以清楚的知道，一个家庭中每个角色都可能需要面临各种不过的风险，因此我们需要购买保险来应对风险带来的损失，然而只有一部分保险是适合家里的每一个成员的，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求去选购保险，那该怎么选呢？让我们来了解一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在考虑商业保险前，提醒大家先为家人办理社保，社保是国家规定的补助性保障，而商业保险和社保起到最好的协同作用，两个配合得不错，齐心协力抵御家庭风险而贡献力量。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数越大，感觉命不是属于自己的，好好活在世界上，是一种使命”，这是作为家庭经济主要承担者最大的想法。

的的确确，作为家庭经济重心，担负特别多，有债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。假如得了患病或身故，就会直接给这个家庭带来相当严重的经济问题。

所以，建议家庭经济支柱购买的保险组合就是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险其实可以作为家庭支柱患病期间的治疗费用和收入损失方面的补偿。

假如突然哪一天家里的经济支柱因为罹患重疾倒下了，保险公司便会一次性赔付一笔钱给被保人，而这笔钱自然就可以用来作为在治疗疾病的这个期间内家庭收入损失的补偿。其实这笔赔付金对于后期的康复费用和生病期间家里的各种开销直接提供了相当大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

接着来看百万医疗险，百万医疗险可作为医保报销巨大缺口的补充，其实它和医保一样，均属于报销性质的保险，可以很好地报销许多大病的治疗费用。

令人惊喜的是，百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险能有上百万的保额，这样一来具有更多资金去享受更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱身上有养家的责任，由于工作的原因基本上都需要外出，也更容易发生意外事故。

意外险代表着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，有效地减小了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

假如主要担负家庭经济压力的人不幸离开了这个世界怎么办，突然加剧了经济压力，谁来承担上有老下有小的责任呢？

入手寿险后，假设被保险人不幸死亡，保险公司将给予赔付，能暂时缓解家庭顶梁柱死亡造成的收入缺少，让这个家庭在这段时间仍然可以正常的运作，让家庭支柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

我们都清楚，小孩和老人都还没有家庭经济责任。

他们由于身体免疫力低下的缘故，感冒发烧是常有的事，所以肯定就免不了经常要往医院里面跑。

而且最主要的就是儿童常见的重大疾病治疗费用十分高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

根据上图可以得知，治疗一个少儿重疾产生的费用一般得需要30到60万左右的样子，这笔巨大的费用不仅增加了一个家庭的经济压力，而且关键是又影响了孩子的教育金储备。

老人其实还正处于重大疾病的高发期，而且对于已经存在疾病的老人来说，是很难购买保险的，大多数保险产品对投保年龄都设置了门槛。

同时，体力比较弱的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会出现意外事故。

那他们适合入手哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经讲过了它对被保险人的保障，对于小孩而言，事实上，这笔赔付金可以用于孩子的教育金来使用。

从老人的角度来考虑，由于重疾险对健康告知的要求都比较高，相较于已患有三高或是其他疾病的老人来说，其实可以选择入手一份防癌险，购买这类保险不需要太多的钱，因为它仅仅只针对癌症保障，健康告知这块是相对较为宽松的，对于老人而言，确实可以说是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，尤其是小孩，保费其实比青中老年都要低。另外，要是有条件可以考虑买多一个小额医疗险，因为这个保险通常没有免赔额并且费用也低，相对来说，比较适合容易患上小疾病的小孩。

但是百万医疗险的健康告知也很严格，而且对年龄也有着较高的限制，对于老人来说我推荐防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还较为宽松，每个人都是可能会经历意外的，可是并不是所有人都能承担得起意外的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高往往不能代表越好，而保额的选择要合理才对被保人有利。

这里给大家科普一下，保险其实有个“双十”原则，即保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但这种判定方式并不能说是绝对的，甚至是不太合乎情理。

对于保费保额的配置，本质上来说最好就是严格遵循保障充足，同时又性价比高，按具体的保障需求来购买的原则。

2. 先大人后小孩

其实呢，有许多父母在给孩子购买多份保险的时候，却没有考虑过给自己购买保险。其实，大伙要明白，本身这样的做法很容易因父母不幸患病或身故最终导致家庭收入急剧下降，无力承担孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直保持有效。

这样孩子以后的生活开支、教育金该如何承担？

因此，先为大人购齐保险，再考虑孩子的保险问题。

3. 保障型保险优先

除了上文讲到的四大险种之外，还包括教育金、养老金等理财型保险。

我们入手这些理财型保险的时候要注意先保障后理财。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com