益利多终身寿险有没有坑？拿保单来贷款划算吗？通过具体产品来算

9月7日，比特币行情不好，严重下跌，几秒钟就跌了19%，爆仓的人有40万，总金额达到280亿！

学姐实在要感叹一句，投资肯定是有风险的，得谨慎交易！

2021年，全民理财热潮被点燃。

不过能够理财的增额终身寿险，凭仗着保额增长、终身保障、财富规范、灵活周转等特色，得到了很多小伙伴的注意。

其中，国联人寿推出的益利多终身寿险近期传来了停售的消息，将于2021年9月30日24点下架！

益利多终身寿险都有哪些优势和不足？收益如何呢？停售在即究竟应不应该抓紧最后的投保机会？

学姐火速给大家阐明一下！

本文篇幅很长，学姐精心为朋友们整理了一份精简版，赶时间的朋友戳：

《国联益利多终身寿险精简版测评！》weixin.qq.275.com

一、益利多增额终身寿保障揭秘！

下面这张图是学姐整理的一份简洁的产品保障图，先来一起看看：

>>优点

1、起投金额低，缴费期限灵活

在缴费年限这方面，益利多增额终身寿设置了趸交和年交这两个选项，年交的话有5种选项，分别为3/5/10/15/20年，这完全可以满足到更多人的需求，选择上面是非常自由的。

倘若选择年交，最少的起投金额是2000元，对于那些预算有限的人群也十分友好。

趸交是什么意思？看了这篇文章你就知道了：

《趸交是什么意思？有什么好处？》weixin.qq.275.com

2、投保门槛低

益利多增额终身寿最高可允许70周岁人群投保，比较适合中老年人群。

并且允许1-6类职业人群投保，例如刑警、特警、消防队队员这样的高危职业人群按规定是具备购买这款产品资格的，没有很高的投保门槛！

2、支持加保、减额交清，灵活性高

益利多增额终身寿险对于加保、减额交清十分支持。

减额交清属于保险行业的专门用语，是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人用本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后多余的钱，作为一次交清的全部保险费，根据等同的合同条件来让保险金额减少，继续维持保险合同法律效力的一种方法。

换句话说，如若被保人无法继续缴费，但又不愿意进行退保，想保障继续有效时，减额交清功能是可以使用的，此时保单的现金价值缴纳以后的保费是没问题的，保障不受影响，但是相应的保额会减少。

像这样的保险术语并不少见，学姐都整理在这篇文章中了，感兴趣的朋友就点击下方链接观看吧：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

加保理解起来就很简单，如果说，投保的时候预算不充足，后续经济状况好转了，那么，就能够来选择追加保额，加大后面的收益，

3、可保单贷款

益利多增额终身寿还提供了保单贷款功能，假如被保人急切需要流动的钱，就可以使用这一功能，保单现金价值的80%是封顶的可申请贷款金额，期限最长也就是180天，能够解决资金短缺的问题。

>>缺点：

1、身故/全残系数设置不合理

益利多增额终身寿的身故/全残赔付对应系数为：18-40周岁160%，41-61周岁140%，61周岁以上120%，并不合理。

首先介绍一下合理的赔付系数应该是怎样的：18-61周岁160%，61周岁以上120%。

家庭的经济责任一般由41-60周岁的人群来肩负，应该要把赔付的系数设置到最高，那么即使身故/全残的情况不幸发生了，所得到的赔偿金也能更好的保障自己的家庭，会帮助解决许多的问题，比如说用于偿还债务（车贷、房贷）、解决孩子的教育问题、父母的赡养问题，延续爱与责任。

国人通常避讳生死话题，但我们不得不承认，风险是的的确确存在的，并不是避而不谈就可以躲得掉的。

在这一点上，益利多增额终身寿需要一定程度的进步。

2、保额递增系数低

增额终身寿险的保额会跟着递增系数每年复利而递增，益利多增额终身寿的保额递增系数只能做到3.5%，仅仅达到了当前市面上的标准水平。

保额递增系数若是越高，后续的收益就更加优秀，一眼就能看出，当下市面上保额递增系数为3.8%的增额终身寿险不计其数，经过较量，益利多增额终身寿就没什么优点了。

二、益利多增额终身寿真实收益测算！

保单现金价值，就是说办理退保时我们可以从保险公司处获得的一笔资金，而增额终身寿险的收益是和保单现金价值相挂钩的。

有关益利多增额终身寿的收益学姐接下来就给朋友们分析一下：

如果小方30岁时给自己准备了一份益利多增额终身寿，保费分五年交，每年交10万，保障期限选择是保终身。

缴纳的保费共有50万元，由保障图可知，如果年满36周岁，将会有高达58.9万元的保单现金价值，这也说明了，大约还是需要6年才可以回本的，这个回本速度也是挺不错的。

等到小方60岁时，保单现金价值为134.4万元，价值的话也是翻了2.6倍，若是此时选择退保了，那么这笔资金可以已经能满足小方之后的养老生活了。

倘若不选择退保，小方70岁的时候，保单现金价值就达到189.6万元这么多了，达到了总交保费的3.7倍，收益非常不错！

并且测算出，在小方50-80岁时，益利多增额终身寿的内部收益率irr平均在3.5%之间，跟同类型产品比较有明显的优势。

三、学姐总结

结合上述内容，在保障方面，尽管益利多增额终身寿并不是十全十美的，但是整体收益很好，回本速度快，现金价值高，看重收益的人群，千万不要错过这款产品。

在这里学姐还是要提醒一下，益利多增额终身寿将于2021年9月30日24点下架，有购买的需求的小伙伴们要赶紧了！