颐养天年养老年金保险年金险缺点揭秘？有包含身故保险金吗？2分钟读懂本文

银保监会在去年下调人身保险的预定利率，从4.025%直接降到了3.5%，利率数据在下降，那么影响收益也在不断缩减。富德生命颐养天年养老年金保险有3.39%左右的收益率，跟3.5%相差不算很大，算是收益不错的产品。但是这条款到底如何，我们要试探一下！

进行颐养天年养老年金保险的产品之前，建议大家阅读一下市面上比较高水平的养老年金险：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金属于重疾险类型的产品，承保机构是富德生命人寿，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。

基本保额可以一次领取，也可以按月领取，赋予客户灵活的选择空间。除此以外，领取时间其实就是我们法定退休的时间，这实际上就是主要起到了无缝连接的作用。

颐养天年养老金提供有身故、养老以及保单贷款等一系列保障，下面一起来看看它能获取多少钱，看看该水平能不能让小伙伴们满意。

（1）养老年金

女性到了55岁、男性到了60岁以后，就开始提供颐养天年养老金，这样的话就可以选择一次性领取，或者是按月领取。这样具体能领取到多少呢？举个例子，30岁的周先生每年在保费上的支出达到了21600元，十年所缴纳的总额为21600元，总保额为469740元。想要一次性领取的话，那么在60岁后的话，就可以领取全部的保额了。

若是按照月领的话，可能会复杂一些，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），每个月养老金都可以领取1万元的固定资金，男性，女性是不同的，具体的数值可以看下面的表格，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

另外的话，如果选择按月领取，那么保证给付20年，假如很不幸运去世，还没领够20年，家属可领取期间剩余的生存年金。假若超过20年，被保人活多久就拥有多久，在去世后，那就不再给付家属生存金了。

（2）身故保险金

这款保险包含了身故保障责任，万一被保人在领取养老金前就亡故了，保险公司会返还给大家全部的保费，如果保单的现金价值要比保费还贵的多的话，那么就用返还现金价值的方式赔偿。保费和保单现金价值做比较，哪个大就返还它，选择两者金额最高的，为被保人利益着想。

（3）保单贷款

颐养天年养老金保险还有一个特别的功能即保单贷款，但一般都是在保单现金价值的80%以内，在资金不足时候可以周转一下。

如若想要享受稳稳的幸福，建议入手颐养天年养老金保险。但想要搏得更高的收益，那么含有万能账户的保险是最合适的，学姐剖析好的这一堆出色的产品，大家可以参考：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的挑选并不容易，以下讲的是一部分人在挑选年金险时常见的误区，大家尽量避免。

1、只看高收益

好多人为客户计算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至以最高档利率 6.0%来演示，看准了客户想获得高收益的心理。其实，年金险提供的是安全稳定保底的收益，再摸索如何才能获得不错的收益。如果缺少了这个前提 ，夸大的收益都可能是空中楼阁。

去年这家公司能有如此之高水平的收益，但今年在多重影响因素相结合的情况下，应该没有去年的高水平收益了，这种情况很普遍。

学姐找到一款口碑较好的产品，收益比较高并且领钱时间也比较块，值得推荐给大家：

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2、只看大公司

要是在高收益演示的基础上，加上“大公司”的品牌，于是，也就有可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。并无任何一家公司敢做出这种承诺，特别是在今年利率不断的下行的经济形势之下。保险产品最终还是取决于合同条款，合同里先看保底利率是多少，再去瞧一瞧现行结算利率。

假若非要看一个可靠的保险公司才能定夺是否投保，我们是不能只看牌子的，更要懂得以下这几点才能解析保险公司是好还是坏：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金也就是说锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，你们不能只看短期的收益高就购置，如果是养老保险，需要全面考虑到后期通货膨胀的问题。如若后期得到的额度不高，也会很难起到保障我们养老的作用。

关于入手年金险更丰富的干货知识都在下文，感兴趣的朋友不妨看看：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险是长期险中的一种，购买的时候一定要选适合自己实际情况的产品，不然后期想要退保，将会有很大的损失，要是经济条件上出现问题，不妨延迟年金险投保计划。