全家要怎么买保险呢？买保险有啥需要注意的？这篇文章告诉你

一场大病，对于普通家庭而言无疑就是一场地震，能不能扛得住还得看经济条件是否允许，一旦治疗的费用过高，或许会发生因病返贫的情况，让几代人的心血白白流走了。

疾病风险应该预先提防，不要等到不幸降临才懊悔，为何没有及时购买保险。年龄段不同，保险的配置都存在差异，接下来学姐来跟大家仔细讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

上图写的很清楚，一个家庭中每个角色所面对的风险不尽相同，因而我们需要配置保险来弥补风险带来的损失，不过不是所有保险都能够很好的适合家中所有成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求去配置保险，那应该怎么去配置呢？让我们来仔细想想。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在下单商业保险前，尽可能先为家人办理社保，社保是国家为我们规定的一项根本保障，而商业保险是社保最有好的补充，两个配合得不错，齐心协力抵御家庭风险而贡献力量。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数渐长，觉得不是为了自己而活，好好生活，是一种义务”，这是作为家庭支柱最大的感想。

真的，作为家庭最大的经济主心骨，承担了不少责任，包括债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。假如得了患病或身故，将给整个家庭造成非常严重的经济负担。

因此，一般来说，比较适合家庭支柱购买的保险是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

首先我们来说一下重疾险，重疾险主要是可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

假如突然哪一天家里的经济支柱因为罹患重疾倒下了，保险公司一次性赔付的这笔钱就可作为在这期间家庭收入损失的补偿。这笔赔付金相对于病人后续的康复所需费用还有生病期间家里的各种开销来说，都起了很好的作用。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

我们再接着讲百万医疗险，百万医疗险其实可作为医保报销巨大缺口的补充，其实这类保险和医保是一样的，都归类于报销性质的保险，能够直接报销众多大病费用。

百万医疗险其实拥有了相当不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险对应的保额达到了上百万，如此一来就有更多资金去配置更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要背负巨大的压力，由于工作的原因基本上都需要外出，面临的意外事故概率也会加大。

意外险可以理解为被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大大地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

假如主要担负家庭经济压力的人不幸离开了这个世界怎么办，一下加重了经济负担，谁来管家里的老人小孩呢？

当购买了寿险，若是被保险人不幸身亡，保险公司将提供赔付金，可以暂时解决家庭经济主要承担者去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间依然可以正常的运转，让家庭顶梁柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

我们都清楚，小孩和老人都还没有家庭经济责任。

他们由于身体免疫力低下的缘故，感冒发烧就随之成为了常有的事了，免不了三天两头的要跑去医院看病。

而且最关键的是儿童常见的重大疾病治疗费用一般都很高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图明确说明，治疗一个少儿重疾最终产生的费用至少需要30到60万左右，这笔巨大的费用除了直接增加了一个家庭的经济压力以外，另外，又直接给孩子的教育金储备造成了影响。

老人本身还处在重大疾病的高发阶段，而且对于已经存在疾病的老人来说，是很难购买保险的，大多数保险产品对投保年龄都设限。

同时，体力没那么好的老人，和活泼好动的小孩都很容易碰到意外事故。

那他们适合入手哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

关于它对被保险人的保障上文也已经提到过了，如果是小孩的话，事实上，这笔赔付金可以用于孩子的教育金来使用。

对于老人来说，因为重疾险有严格的健康告知，因此，建议那些已经患有三高或其他疾病的老人干脆就退而求其次选择购买一份防癌险，它的费用不高，因为它仅仅只针对癌症保障，健康告知这块是相对较为宽松的，那么如此一来，对于老人来说是很有用的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险不仅费用便宜而且保额高，尤其是小孩，保费其实比青中老年都要低。对于条件较好的可以再买多一个小额医疗险，因为这个保险通常没有免赔额并且费用也低，适合为一些容易患上小疾病的小孩配置。

不过呢，百万医疗险的健康告知也是很严格的，且对年龄的限制也十分高，从老人的角度着手，我推荐配置防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还比较低，任何人都有可能会经历意外，但意外带来的风险却不是每个人都能承担得起的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高往往不能代表越好，保额的选择也要合理。

保险有个“双十”原则，就是保费只要占家庭年收入的10%即可，至于保额就要有家庭年收入的十倍，但这种判定方式并不能说是绝对的，甚至可以说不怎么合理。

对于保费保额的配置，本质上来说最好就是严格遵循保障充足，以及性价比高，根据实际需要购买的原则。

2. 先大人后小孩

现在有种普遍现象，父母在为孩子配置多份保险时，却没有考虑过给自己购买保险。说实话，如此做法真的很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来支付孩子的保费，孩子的保险合同就很难一直保持有效。

这样孩子以后的生活开支、教育金该怎么处理？

所以首先要保证大人获得了保险保障，再来给孩子投保保险。

3. 保障型保险优先

不单单是上文提到的四大险种，还包括教育金、养老金等理财型保险。

我们选择这些理财型保险的时候要遵循先保障后理财的顺序。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com