全家要该如何买保险？买保险要注意哪些问题？还有很多人不知道

一场大病，站在普通家庭的角度来说肯定就是一场灾难，是否能扛得住还取决于预算多不多，要是治疗的费用过高，大概会有因病返贫的情况发生，让几代人的心血没了希望。

疾病风险要趁早预防，不要等到不幸降临才懊悔，为何没有及时购买保险。每个年龄段，保险的配置都有区别，现在学姐来跟大家认真讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

由上图我们可以清楚的知道，一个家庭中每个角色都可能需要面临各种不过的风险，因此我们需要购买保险来应对风险带来的损失，可是不是所有保险都能做到适配家中所有人，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来投保，那具体如何操作呢？让我们来一起讨论下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在配置商业保险前，建议先为家人办理社保，社保是国家为我们设置的最基础的社会保障，而商业保险和社保起到相辅相成的作用，两者珠联璧合，共同为一个家庭增加抵御风险的能力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数大一些后，感觉不是为了自己而活在世界上，健康活着，是一种使命”，这是作为家庭主心骨最大的感想。

的确，作为家庭最大的经济顶梁柱，承担了大量的责任，有债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。倘若罹患患病或身故，将给这个家庭带来严重的经济问题。

所以，我推荐家庭支柱可以考虑购买以下保险：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险其实可以作为家庭支柱患病期间的治疗费用和收入损失方面的补偿。

若是家里的经济支柱因为重疾的原因而不幸病倒了，保险公司一次性赔付的这笔钱便可拿来专门作为在这期间家庭收入损失方面的一个有效补偿。其实这笔赔付金对于后期的康复费用和生病期间家里的各种开销直接提供了相当大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

接着来看百万医疗险，百万医疗险可作为医保报销巨大缺口的补充，它其实跟医保一样，也是报销性质的保险，能报销众多大病费用。

值得一提的是，百万医疗险本身拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能获得上百万的保额，如此一来就有更多资金去配置更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱身上有养家的责任，外出工作对于他们来说是经常会碰到的事情，面临的意外事故几率也会上升。

意外险意味着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大大地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

家庭支柱万一不幸身故了怎么办，一下加重了经济负担，谁来承担照顾孩子父母责任呢？

配置寿险后，若是被保险人不幸身亡，保险公司将给予赔付，可以暂时解决家庭经济主要承担者去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以有序的运作，让主要担负家庭经济压力的人可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

通常来说，小孩与老人都还没家庭经济责任。

他们因为身体自身的免疫力不够强，那么这样一来，感冒发烧也就成了常态，所以肯定就免不了经常要往医院里面跑。

而且最重要的一点就是儿童常见的重大疾病治疗费用高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

上图说明了，治疗一个少儿重疾产生的费用需要30到60万左右，这笔巨大的费用除了直接增加了一个家庭的经济压力以外，并且还将导致孩子的教育金无法正常储存。

老人其实还正处于重大疾病的高发期，并且那些已经存在疾病的老人是相当不好购买保险的，大多数保险产品对投保年龄都有要求。

同时，体力比较不足的老人，和活泼好动的小孩都容易导致意外事故的发生。

那他们适合入手哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经讲过了它对被保险人的保障，如果是小孩的话，就是这笔赔付金完全可以用作孩子的教育金。

从老人的角度来看，由于重疾险的健康告知并不宽松，因此，对于已经患有三高或其他疾病的老人来说，不妨考虑购买一份防癌险，它的费用不高，因为它的作用就只是针对癌症提供相关保障，在健康告知这方面不会太严格，那么如此一来，对于老人来说是很有用的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，尤其是小孩子，购买百万医疗险的费用还要低于大人的费用。同时，有条件的话，也可以选择再配置一个小额医疗险，因为这个保险通常情况下没有免赔额且关键是费用较低，适合为一些容易患上小疾病的小孩配置。

但是百万医疗险的健康告知非常严格，而且对于年龄的限制也非常高，对于老人而言，我更加推荐投保防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制也不是十分高，谁都有可能会经历意外，但不是所有的人都可以承担得起意外带来的风险的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高并不能证明越好，以及保额的选择也要合理才可以。

首先我要告诉大家，保险有个“双十”原则，主要就是说：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但这种判定方式并不能说是绝对的，甚至不算多么科学。

建议大家对于保费保额的配置最好还是遵循保障充足，性价比高，结合实际需求购买的原则。

2. 先大人后小孩

某些父母在为孩子配置多份保险时，却没有考虑过给自己购买保险。其实，大伙要明白，本身这样的做法很容易因父母不幸患病或身故最终导致家庭收入急剧下降，支付不起孩子的保费，孩子的保险合同就很容易结束。

这样孩子以后的生活开支、教育金该如何承担？

所以首先要给大人购买好保险，再考虑孩子的保险问题。

3. 保障型保险优先

除了上文涉及到的四大险种，还涵盖了教育金、养老金等理财型保险。

我们入手这些理财型保险的时候要注意先保障后理财。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com