益利多终身寿险坑在哪？保单可不可以用来贷款？保障功能优先考虑

9月7日，比特币出险暴跌行情，闪崩达19%，在一瞬间有接近40万人爆仓280亿！

学姐实在要感叹一句，投资肯定是有风险的，得谨慎交易！

2021年，全民理财高潮到来了。

不过能够理财的增额终身寿险，靠着保额增长、终身保障、财富规范、灵活周转等出色的地方，激发了不少朋友的兴趣。

最近听说，国联人寿推出的益利多终身寿险要停止销售了，2021年9月30日24点这款产品就下架了！

益利多终身寿险都包括了哪些优缺点呢？收益高吗？即将停售了，到底要不要抓紧最后的投保机会？

学姐现在就给大家剖析一下！

本文篇章有些长，学姐给大家准备了一篇精文章，大家伙要是赶时间的话戳这里吧：

《国联益利多终身寿险精简版测评！》weixin.qq.275.com

一、益利多增额终身寿保障揭秘！

如此宠粉的学姐这里专门整理一份简洁的产品保障图，各位快跟着学姐的步伐一起去瞧瞧吧：

>>优点

1、起投金额低，缴费期限灵活

对于缴费年限这方面，益利多增额终身寿供应了趸交和年交，其中年交的话可以选择3/5/10/15/20年，能够满足不同人的需求，选择很灵活。

要是选择年交，2000元是最少的起投金额，对预算有限的人群来讲这也是特别友好了。

不懂什么是趸交？这篇文章能给你答案：

《趸交是什么意思？有什么好处？》weixin.qq.275.com

2、投保门槛低

益利多增额终身寿最高可允许70周岁人群投保，考虑到了中老年人群。

并且投保对象也可以是1-6类职业人群，例如刑警、特警、消防队队员这样的高危职业人群也符合购买这款产品的要求，投保的条件是很少的！

2、支持加保、减额交清，灵活性高

益利多增额终身寿险对于加保、减额交清十分支持。

减额交清是个保险术语，它所指的就是在保险合同具有现金价值的情况下，投保人依据本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，直接拿来折抵全部的保险费，一次性交清，根据等同的合同条件来让保险金额减少，继续维持保险合同法律效力的一种方法。

意思就是，如果被保人无力继续缴费，但又不愿意进行退保，想要保障不失效时，是支持利用减额交清功能的，把此时的保单的现金价值用来缴纳以后的保费，保障不会消失，只是相应的保额没有原来高。

像这样的保险术语并不少见，学姐都在这篇文章里面总结好了，感兴趣的朋友就点击下方链接观看吧：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

加保就不会很难理解了，若是，投保的时候资金不足，后续经济状况好了，那么，就可以提升保额，增多后面的收益。

3、可保单贷款

这款益利多增额终身寿还设置了保单贷款功能，要是被保人很着急需要流动的现金，那么，就可以用这个功能，保单现金价值的80%是封顶的可申请贷款金额，期限最长180天，资金短缺的问题就可以被解决。

>>缺点：

1、身故/全残系数设置不合理

益力多增额终身寿身故保障以及全残保障所对应赔付的额度是：18-40周岁160%，41-61周岁140%，61周岁以上120%，并不合理。

先给大家看看合适的赔付系数是怎样的：18-61周岁160%，61周岁以上120%。

41-60周岁的这类人群，一般会承担大部分家庭经济压力，那么这时就要选择最高的赔付系数，那么要是遇到被保人发生身故/全残的情况，所得到的赔偿金也能更好的保障自己的家庭，比如用于偿还债务（车贷、房贷）、解决孩子的教育问题、父母的赡养问题，延续爱与责任。

国人一般都很少高谈阔论生死这一话题，但我们必须承认，风险的确是存在的，不要觉得避而不谈就可以躲得掉了。

从这个角度来说，益利多增额终身寿是有很大进步空间的。

2、保额递增系数低

增额终身寿险的保额会依照递增系数每年复利递增，益利多增额终身寿的保额递增系数也就是3.5%，仅仅达到了当前市面上的标准水平。

保额递增系数如果越来越高，后续就会有更加优秀的收益，一眼望去，现在市面上保额递增系数为3.8%的增额终身寿险真的非常多，相比之下，益利多增额终身寿的长处就没那么显著了。

二、益利多增额终身寿真实收益测算！

保单现金价值指的就是在退保时可以退回的资金，然而增额终身寿险的收益是和保单现金价值是有紧密联系的。

关于益利多增额终身寿的收益下面学姐就给大家具体测算一下：

假设30岁小方，投保了一份益利多增额终身寿，保费每年交10万元，总共交五年，保障方式是保终身。

总计缴纳保费50万元，由保障图可知，当你36岁时，将会有58.9万元的保单现金价值，也就说明了，差不多也得用6年才可以说是回得了本，这样的回本速度也是还可以的。

等小方年纪为60岁的时候，保单现金价值是134.4万元，价格大体上也翻了2.6倍，要是这时候选择退保的话，那么这笔资金可以已经能满足小方之后的养老生活了。

倘若不选择退保，小方70岁的时候，保单现金价值就达到189.6万元这么多了，是总交保费的3.7倍，收益十分可观！

并且测算出，在小方50-80岁这阶段，益利多增额终身寿的内部收益率irr大约在3.5%之间，和同类型产品对比，优势就显而易见了。

三、学姐总结

综上所述，在保障方面，虽然益利多增额终身寿存在着一些瑕疵，但是整体收益非常不错，现金价值高，回本也快，这款产品特别适全那些注重收益的人群。

学姐在这里叮嘱一句，益利多增额终身寿将于2021年9月30日24点下架，想入手的朋友们，要赶紧行动了！