鑫福临门年金险的保障怎么样靠谱吗？拿保单贷款可不可以?附加示例说明

中国人寿2020年推出的第一款产品——鑫福人寿，它是年金险和万能账户两款产品的集合体，它以“五年之后可以领取全额保费”为噱头来吸引消费者，接下来咱们就来深入探究一下国寿鑫福临门产品的获益情况，看看合不合适购买！

选择年金险时，对于年金险的那些弊端你一定要掌握：

《清楚该招，躲开年金险99%的雷点》weixin.qq.275.com

一、鑫福临门年金险有什么保障

懒得看条款的朋友，可以瞄一眼这款鑫福临门年金险的保障精华图：

1、鑫福临门年金险的投保规则

看上面这张图我们能够知道，这款鑫福临门年金险的投保年纪范围在出生28天—60周岁内，但是许多年金险产品都会让在0-70周岁的人投保，因此这款鑫福临门产品的投保年龄限制较多。

鑫福临门年金险领取返还金的速度比较快，保障的期限比较短。它的缴费期是10年，有15年的保障期限，最快的情况下，需要5年就可以拿到返还金，即可以每月度交一次也可以一年交一次。此产品在缴费期和保障期的要求上是固定的，由于这个原因，有一部分人不太喜欢，因为客户不能灵活选择。

保险不仅有返还型的，还有消费型与储蓄型的，不同类型的保险有不一样的保障范围，下文内容可以帮助犹豫不决的我们找到答案 ：

《消费型、储蓄型、返还型保险这三者有什么区别？买哪一种保险最划算？》weixin.qq.275.com

2、鑫福临门年金险的保障内容

鑫福临门的保单内容清晰明确 ，有年金保障、身故保障、万能账户收益，在手头较紧的时候，保单还有贷款的功能。

（1）年金保障

鑫福临门年金险能够领取到年金是在保单的第五年。第五年到第九年，每一年都可以拿到100%的保费，第十年到第十四年，年年可拿到手50%的保费，100%的保额领取时间是第十五年保障期满。

（2）身故保障

鑫福临门年金险的身故保障对于客户来说不是很有利的，如果被保人身故，则将交过的保费赔付给客户。大部分的年金险，都是给付已交保费或者现金价值两者取大，这让许多人比较喜欢，对于客户来说会更顺其心意。

（3）万能账户

目前一共设有四个万能账户可供鑫福临门选择，他们分别是鑫尊宝庆典版或者A款的万能账户、鑫缘宝与鑫尊宝（乐鑫版），这些都是可以选择的，四个万能账户的保底收益都是2.5%，这样就能使被保人的钱得到二次增值。

万能账户能够进行二次增值是让很多的人都觉得很不错的方面，但是要投保万能险，最好先对它有个基础的了解，认识它具备的优点和欠缺之处又在什么地方：

《万能险理财的稳定和安全与否？一文探索万能险！》weixin.qq.275.com

二、鑫福临门年金险的收益如何

1、年金收益

各位先一同来了解一下鑫福临门这款保险的年金获益，这个保障可固定领取，具体的金额也可以计算得出。

举个例子，在李先生30岁之际，他选择买鑫福临门年金险这款产品，他的状况是不附加万能账户，每年缴纳10万保费，10年期间统共交100万，保额为355010元。

李先生从满35岁开始，每年都可以拿取100%的保费，达到了10万元，当李先生39岁之际，总共可以拿到五十万。李先生在40岁的时候，只能够领取50%的保费，但是每年也有5万元，到44岁的时候，李先生所领取的保费加起来就有25万了，这算是一笔比较大的收入了。45岁的时候，期满领取100%保额，被保人就可以获得33555010元，累计有1105010元，这是总共能够领取到的数额。

通过投保这个年金险，最后挣了有105010元，内部收益率为1.62%，该获益率整体来看是颇少的。

2、身故保险金

该款鑫福临门年金险产品身故只能领取已经交的保费，即使是这样，这款保险的保费越到后期现金价值越大，虽然这个保险的未来期望非常高，但是经过通过膨胀之后，被保人只可以领取以前已经交纳给保险公司的保费，这种情况下被保人较为吃亏最后一年现金价值能达到3550010元，是来自于鑫福临门年金险，达到了保费的三倍，客户一旦去世，那么保费就会贬值，仅仅能得到100万。

如果购买年金险是为了养老做准备的，这里有些养老保险项目说明，也许能够满足你们的需求：

《性价比排行前十的商业养老保险大清点！》weixin.qq.275.com

3、万能账户收益

鉴于万能账户的回报不能够确认，故而我们不可以算出回报，所以要预测万能账户的收益，我们也只能依照当前的万能账户结算利率来预测。

鑫福临门年金险给出的保底利率为2.5%，不过按照国寿的数据展示，鑫尊宝在2020年9月-2021年1月期间的结算利率都连续达到了5%，相较于以前的5.3%来说下降了些许，这就使得收益情况不太好。

总而言之，主险收益在国寿鑫福临门年金险中并不多，这就导致前期大家基本上看不到收益，并且从整体上看万能账户的结算利率呈现出下将的趋势，其中5.3%的结算利率已经很高了，建议想投保朋友在投保前细心挑选，这才能减少大家买到劣品。

为此学姐给大家整理了一些高性价比、收益可观的年金险产品，大家可以自行参考一下：

《十大年金险榜单 ▏更倾向与高收益年金险？走过路过千万不要错过！》weixin.qq.275.com