全家要如何买保险？买保险要关注什么？真正有用的就这四种

一场大病，站在普通家庭的立场上看必定就是一场天灾，可不可以扛住还取决于预算够不够，倘若治疗的费用过高，就有可能出现因病返贫的情况，让几代人的心血没了希望。

疾病风险要及时防备，不要等到确诊疾病才悔不当初，为何没有提前配置保险。不同年龄范围，保险的配置是不同的，学姐随即为大家细细讲一下家庭成员的保险要如何配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

通过上图我们可以了解到，一个家庭中每个角色都可能会面对各种存在差异的风险，这样一来我们需要入手保险来面对风险带来的损失，只是保险中也有一部分是不适合家里的每个成员的，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求去选购保险，那该怎么选呢？让我们来一起聊一聊。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在投保商业保险前，提议大家先为家人办理社保，社保是国家为我们规定的一项根本保障，而商业保险是社保最有力的搭配，两者珠联璧合，共同为家庭抵御风险贡献力量。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数一天天增加，感觉不是为了自己而生存，努力活着，是一种职责”，这是作为家庭顶梁柱最大的感想。

的确，作为家庭最大的经济负担者，承担了很多责任：债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。倘若罹患患病或身故，毫无疑问的就会让整个家庭蒙受巨大的经济损失。

因此适合家庭支柱购买的保险是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

如果家里的经济支柱因为身患重疾直接倒下了，保险公司便会一次性赔付一笔钱给被保人，而这笔钱自然就可以用来作为在治疗疾病的这个期间内家庭收入损失的补偿。这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销提供了很好的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

我们再接着讲百万医疗险，百万医疗险其实可作为医保报销巨大缺口的补充，实际上它跟医保相同，都是报销性质的保险，能报销众多大病费用。

事实上，百万医疗险是具有很不错的杠杆作用的，几百块钱一份百万医疗险就能设置上百万的保额，这样一来具有更多资金去享受更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，由于工作的原因基本上都需要外出，面临的意外事故几率也会上升。

意外险是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大幅度转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

如果家庭主心骨不幸死亡怎么办，经济压力一下加大，谁来履行父母孩子的照顾义务呢？

配置寿险后，如果被保险人不幸去世，保险公司将赔付补偿金，可以暂时解决家庭经济重心身亡造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以一如既往的运作，让家庭经济重心可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

小孩与老人都还没家庭经济责任。

他们因为身体免疫力比较低，那么这样一来，感冒发烧也就成了常态，少不了要经常打针吃药跑医院。

而且最关键的是儿童常见的重大疾病治疗费用一般都很高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

根据上图可以得知，治疗一个少儿重疾产生的费用一般得需要30到60万左右的样子，这笔巨大的费用不仅让一个家庭的经济压力变得更加沉重，而且关键是又影响了孩子的教育金储备。

再来说说老年人，老人正是处于重大疾病的高发期，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大多数保险产品对投保年龄都有规定。

同时，缺少一定体力的老人，和活泼好动的小孩都很有可能会遇到意外事故。

那他们适合投保哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经解读了它对被保险人的保障，从小孩的角度来考虑，这笔赔付金还可以请家教让孩子跟上学习进度。

倘若是老人的话，由于重疾险设置了严格的健康告知，那么这样一来，对于已经患有三高或其他疾病的老人不妨直接退而求其次选择投保一份防癌险，毕竟它的费用是不贵的，因为它的保障内容就只针对癌症这方面，健康告知这块是相对较为宽松的，对于老人来说是很友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，特别是小孩，费用直接比青中老年都要少一些。如果条件尚可可以再选择多投保一个小额医疗险，毕竟这个保险一般没有免赔额且费用又低，适合容易患小疾病的小孩。

不过呢，百万医疗险的健康告知也是很严格的，而且对年龄也有着较高的限制，对于老人而言学姐比较推荐防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还不是特别高，每个人都是可能会经历意外的，但不是随便一个人都能承担得起意外的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高并不能证明越好，保额这块的选择也得要足够合理。

购买保险的时候，要遵循“双十”原则，即保费需要占比家庭年收入的10%,而保额则需要达到家庭年收入的十倍，但事实上这种判定方式不是绝对的，甚至可以说不怎么合理。

建议大家对于保费保额的配置最好还是遵循保障充足，还有性价比高，按自身实际需要来购买的原则。

2. 先大人后小孩

不知道大家可有发现，某些父母在为孩子投保多份保险时，而自己却没有获得足够的保障。其实，大伙要明白，本身这样的做法很容易因父母不幸患病或身故最终导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来缴纳孩子的保费，孩子的保险合同就很容易终止。

这样孩子以后的生活开支、教育金谁来保障呢？

所以首先要给大人入手保险，再来考虑给孩子入手什么保险。

3. 保障型保险优先

不仅仅是上文提到的四大险种，还有诸如教育金、养老金等理财型保险。

我们配置这些理财型保险的时候要懂得先保障后理财。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com