中国人寿鑫福临门保险可靠不？保单能不能拿来贷款?3分钟了解清楚

中国人寿2020年推出的第一款产品——鑫福人寿，本质是一款年金险+万能账户的组合险，以第五年起能够连续5年领取100%保费的噱头，吸引了无数消费者的眼球。咱们今天就来好好看看此款国寿鑫福临门的获益究竟有多高，能不能放心买！

买入年金险前，千万要清楚年金险有哪些雷区：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

一、鑫福临门年金险有什么保障

倘若拒绝看复杂的合同，那就直接看鑫福临门年金险保险产品的这张保障精华图：

1、鑫福临门年金险的投保规则

由上图可得，这款鑫福临门年金险的投保年纪范围在出生28天—60周岁内，而大部分年金险能够接受0-70周岁的人投保，所以鑫福临门这款产品对于投保年纪是有严格限制的。

关于鑫福临门年金险，快返还、短期保障是它的两大特点。这款产品有15年的保障期限和10年的缴费期，最快5年就可以领到返还金，即可以每月度交一次也可以一年交一次。这款产品无论是缴费期还是保障期都是固定的，由于这款产品的客户不能灵活选择，所以导致这款产品的受众不大。

保险不仅有返还型的，还有消费型与储蓄型的，大部分人是不知道该购买哪一种保险的，对于不清楚的类型，下文有详细的内容讲解：

《被保人应该买哪一种保险最划算？而消费型、储蓄型、返还型保险有什么区别？》weixin.qq.275.com

2、鑫福临门年金险的保障内容

鑫福临门的保单内容一目了然 ，有年金保障、身故保障、万能账户收益，在资金困难阶段，保单贷款可以拉我们一把。

（1）年金保障

鑫福临门年金险领取年金的时间是在保单第五年。第五年到第九年，100%的保费年年可以领取，第十年到第十四年，每年领取到50%的保费，100%的保额领取时间是第十五年保障期满。

（2）身故保障

对于客户来说，鑫福临门年金险的身故保障还是有缺陷的，只赔付被保人生前交的保费而已。为了扩大保险产品的购买范围，大部分的年金险，都是选择给付已交保费或者现金价值两者取大，客户的认同感更高 。

（3）万能账户

目前一共设有四个万能账户可供鑫福临门选择，被保人可以选择适合自己的账户，可以从鑫尊宝庆典版或者A款的万能账户、鑫缘宝与鑫尊宝（乐鑫版）这些当中进行选择，四个万能账户的保底收益都被设定为2.5%，被保人的钱可以实现再一次的增值。

万能账户能够进行二次增值是让很多的人都觉得很不错的方面，不过投保万能险要以对其有适当了解为前提。分析出它有哪些优势和弱势：

《万能险理财是否收入比较稳定和安全呢？这篇文章来为大家揭开万能险的面纱！》weixin.qq.275.com

二、鑫福临门年金险的收益如何

1、年金收益

请大家先来瞄一眼该款鑫福临门的年金回报，这个保障可计算出具体金额，固定领取。

举个例子，李先生在30岁那年，购买了此款鑫福临门年金险产品，万能账户没有附加是他的现状，选择年交方式的话，一次缴纳10万保费，10年期间统共交100万，保额为355010元。

李先生的年龄达到35岁，每年能取得100%保费，有10万元呢，等到39岁时，共计拿到五十万。40岁的时候，领取50%的保费，也就是说李先生每年可以获得5万元，这样累计下来，到了到44岁的时候一共就领取了25万。45岁的时候，被保人如果满领100%保额，就有33555010元，一共可以领到1105010元。

即本金最后挣了有105010元，内部收益率为1.62%，这一个回报率总的来讲是略低的。

2、身故保险金

此款鑫福临门年金险身故仅能获得已上交保费，但是保费的未来期望很高，因为越到后期保费的现金价值越大，虽然这个保险的未来期望非常高，但是经过通过膨胀之后，被保人能够得到的仅仅是已缴纳的保费，这种情况被保人会受到损失。鑫福临门年金险达到的3550010元就是在最后一年的时间里它能够达到的现金价值，达到了保费的三倍，客户假如去世了，保费也会随着贬值。能够享受的保费也只有100万。

打算用配置年金险的方式来养老的话，这里有部分养老保险产品的情况介绍，对你们来讲比较合适：

《十大高性价比的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

3、万能账户收益

毕竟万能账户的获益是不能预测的，于是我们不能够预估收益，所以唯一的办法就是按照目前的万能账户结算利率对收益进行预测。

此款鑫福临门年金险保险提供的最少的利率为2.5%，而且依照国寿的数据统计，鑫尊宝从2020年9月至2021年1月连续5个月的结算利率都达到了5%，和之前的做比较下降了0.3%，这从收益方面来看并不乐观。

总体而言，对于主险收益来说国寿中的鑫福临门年金险并没有太多的收益，在前期来说大家基本都没有什么收益，且在万能账户的整体上来看，结算利率都朝着下降的趋势发展，其中5.3%的结算利率已经很高了，想要投保的朋友建议货比三家，这才能减少大家买到劣品。

在这学姐将给大家提供一些高性价比，收益还行的年金险产品，大家可以看着这些进行一个参考：

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