颐养天年养老年金保险的性价比高不高？可不可以用保单来贷款?看这里就知道了

银保监会在去年开始正式下调人身保险的预定利率，从之前的0.425%直接降到了3.5%，数据的下调，大家应该也了解了，这肯定会影响收益的减少。富德生命颐养天年养老年金保险收益率也还不错，大概在3.39%左右，跟3.5%相差不算很大，算是收益不错的产品。但条款的水是深还是浅，我们要试探一下！

正式开始分析之前，大家可以参考一下市面上那些比较高水平的养老年金险：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金由富德生命人寿负责承保的，本质是年金险产品，保障期限方面可以选择保障终身的，也可以是选择保障55岁或者60岁。

可以选择一次性领取基本保额，也可以选择按月来领取基本保额，给予客户灵活的选择空间。而且，领取时间是与我们法定退休的时间是同一天，这实际上是起到了无缝连接的作用。

颐养天年养老金配备有养老、身故的保障内容以及保单贷款的权益，下面就来剖析一番它能领取多少钱，看看这个水平是否让各位心动。

（1）养老年金

女性年龄到了55岁，男性年龄到了60岁后，就开始提供颐养天年养老金，这样的话就可以选择一次性领取，或者是按月领取。这样具体能领取到多少呢？下面学姐就简单举个例子，30岁的周先生一年要支出21600元的保费，十年所缴纳的总额为21600元，总保额为469740元。如选择一次性领取，被保人一旦超过了60岁，全部保额都能领取回来。

按月领取就比这个麻烦的多，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金以每个月1万元的金额固定领取，女性与男性是不相同的，数额可以看看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

但是选择按月领取的话，可以保证给付20年，如果不幸去世，没领够20年，家属可以拿期间剩余的生存年金。假如超过二十年，被保人生存多久就可以享受多久，被保人身故后不再给家属准备生存金。

（2）身故保险金

这款保险包含了身故保障责任，倘若被保人在领取养老金前就死亡了，那么保险公司就会返还给大家所有的保费，如若保单的现金价值要比保费还要贵的话，就返还现金价值。保费和保单现金价值二者谁最多选择返还谁，取两者最大值为客户着想。

（3）保单贷款

颐养天年养老金保险具有保单贷款功能，但一般只能申请到低于保单现金价值的80%，当资金周转不灵时可以盘活一下。

假如想要得到稳稳的幸福，颐养天年养老金保险是个好选项。但想取得比较多的收益，还是建议购买含有万能账户的保险，学姐剖析完的这一堆热门的产品，你们可以看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的挑选并不简单，以下讲解的是挺多人在入手年金险的时候经常见到的误区，大家别踩雷了。

1、只看高收益

许多人给客户演算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是直接给出最高档的利率 6.0%，充分利用客户想获得高收益的心理。年金险在安全稳定保底的同时，再来考虑如何实现收益的最大化。没有了这个前提 ，收益再怎么承诺都可能变为一纸空文。

去年这家公司能够斩获这么高的收益，但是今年在各类因素的综合之下，收益水平不一定能像去年的那么高，这种情况很普遍。

学姐找来一款表现很突出的产品，收益比较高并且领钱时间也比较块，值得推荐给大家：

《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com

2、只看大公司

那要是选择在高收益演算基础上，加一个“大公司”的品牌，也是很有可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。实话没有一家公司敢做出这种承诺，特别是今年在利率下行的经济形势影响之下。保险产品最终还是要遵循合同条款，合同里先了解保底利率，再去搞明白现行结算利率。

假如非得只看保险公司来决定是不是能够投保，我们是不能只看牌子的，更要明白以下这几点才能剖析保险公司是好是坏：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金的含义就是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，大家不要只看短期的收益高就下单，若是养老保险，要充分考虑到后期通货膨胀的问题。要是后期拥有的额度比较少，结合实际情况来说很难起到保障我们养老的效果。

关于购买年金险更多的干货知识尽在下文，好奇的朋友千万别错过了：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险属于长期险，选择的时候必须要选择适合自己需求的产品，不然后期假如退保的话，就会面临很大的损失，要是经济条件上出现问题，年金险投保计划可以先缓缓。