全家该如何配置保险？买保险需要注意什么？这篇文章教你确定

一场大病，对于普通家庭来说一定就是一场灾难，能不能扛得住还得看手上的积蓄多不多，一旦治疗的费用过高，就有可能出现因病返贫的情况，让几代人的心血白费了。

疾病风险要早一点防范，不要等到罹患重疾才追悔莫及，为什么不趁早购买保险。年龄段不同，保险的配置都存在差异，紧跟着学姐来跟大家深入讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

通过上图我们可以了解到，一个家庭中每个角色要面对的风险可能无法做到完全一致，这样来看我们需要购置保险以便预防风险带来的损失，但是在保险中并非所有保险都适合家里的每一个成员，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求去选购保险，那具体应该怎么做呢？让我们来分析一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在考虑商业保险前，建议先为家人办理社保，社保作为国家为我们广大公民争取来的福利，而商业保险和社保起到相辅相成的作用，两者珠联璧合，一起为整个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数大一些后，感觉不是为了自己而活在世界上，好好生活，是一种义务”，这是作为家庭经济核心最大的感受。

的的确确，作为家庭的经济核心，承担了大量的责任，有债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。若是得了患病或身故，就会直接给这个家庭带来相当严重的经济问题。

所以，我推荐家庭支柱可以考虑购买以下保险：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

首先我们来说一下重疾险，重疾险主要是可以补偿家庭支柱患病治疗费用和收入损失。

若是家里的经济支柱因为重疾的原因而不幸病倒了，保险公司一次性赔付的这笔钱就相当于是这期间家庭收入损失的补偿。其实这笔赔付金对于后期的康复费用和生病期间家里的各种开销直接提供了相当大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

然后就是百万医疗险，百万医疗险可以直接作为医保报销巨大缺口的补充，它其实跟医保一样，也是报销性质的保险，专门用于报销众多大病费用。

百万医疗险其实拥有了相当不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能设置上百万的保额，这样就有更多预算去选择更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，经常去外面工作，面临的意外事故可能性也会增大。

意外险简单来说就是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大大地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

如若家庭经济主要承担者不幸离世怎么办，经济压力一下加大，谁来承担抚养孩子、赡养父母责任呢？

购买了寿险后，假设被保险人不幸死亡，保险公司会进行赔付，可以暂时解决家庭经济重心身亡造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间依然可以正常的运转，让家庭支柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

我们都清楚，小孩和老人都还没有家庭经济责任。

他们由于身体免疫力低下的缘故，感冒发烧是常有的事，免不了经常要往医院跑。

并且儿童常见的重大疾病治疗费用是相当高的，治疗时间长导致学业受耽误。

上面的图片也已经说明了，通常治疗一个少儿重疾所产生的费用需要30到60万左右，这笔巨大的费用不光会增加一个家庭的经济负担，还影响了孩子的教育金储备。

老人其实还正处于重大疾病的高发期，并且那些已经存在疾病的老人是相当不好购买保险的，大多数保险产品对投保年龄都设置了门槛。

同时，体力没那么充沛的老人，和活泼好动的小孩很难避免一些意外事故。

那他们适合选择哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

关于它对被保险人的保障上文也已经介绍过了，对于小孩而言，就是这笔赔付金完全可以用作孩子的教育金。

对于老人而言，由于重疾险对健康告知的要求都比较高，对于已经患有三高或其他疾病的老人而言的话，不妨退而求其次选择购买一份防癌险还更合适，它的保费无需太高，因为它只针对癌症保障，健康告知宽松，站在老人的角度来看，确实就是相当友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

值得一提的是，百万医疗险费用便宜保额又高，特别是小孩，费用比青中老年都要低。另外，要是有条件可以考虑买多一个小额医疗险，毕竟这个保险一般没有免赔额且费用又低，适合那些经常会得点小毛病的小孩。

不过百万医疗险的健康告知也是相当严格的，且对年龄的限制也十分高，对于老人来说我推荐防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制也不是十分高，谁都有可能会经历意外，但不是所有的人都可以承担得起意外带来的风险的。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高跟是否越好没有必然的联系，保额这块的选择也得要足够合理。

保险有个“双十”原则，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但这种判定方式并不能说是绝对的，甚至可以说不怎么合理。

关于保费保额的配置其实最好遵循保障充足，性价比高，还有就是按照实际需要购买的原则。

2. 先大人后小孩

有些父母可以直接给自己的孩子购买多份保险，却没有打算给自己把保险给安排上。而这样的做法实际上就很容易因父母不幸患病或者身故导致整个家庭的经济收入明显下降，没有足够的资金来支付孩子的保费，孩子的保险合同就很容易结束。

这样孩子以后的生活开支、教育金用什么来保障？

所以首先要给大人投保保险，再来考虑给孩子入手什么保险。

3. 保障型保险优先

除了上文提到的四大险种，像教育金、养老金等理财型保险也被归为保障型保险一类。

我们入手这些理财型保险的时候要注意先保障后理财。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com