颐养天年养老年金保险到底怎么样？有没有身故保险金？入手前要弄清

银保监会在去年下调人身保险的预定利率，从4.025%直接降到了3.5%，数据的下调，大家应该也了解了，这肯定会影响收益的减少。富德生命颐养天年养老年金保险收益率大概在3.39%左右，其实和3.5%相差的不大，算是收益还不错的产品。但条款会不会坑人，咱们要先去踩踩！

开始测评前，先对市面上比较高水平的养老年金险有个大致了解：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金是富德生命人寿承保的一款年金险产品，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。

可以选择一次性领取基本保额，也可以选择按月来领取基本保额，为客户具备灵活的选择空间。不仅如此，领取时间等于我们法定退休的时间，起到了无缝连接的作用。

颐养天年养老提供的保障有身故保险金、养老金以及保单贷款，下面就来剖析一番它能领取多少钱，看看这个水平能不能达到大家心中的预期。

（1）养老年金

当女性的年龄到了55岁之后，男性的年龄到了60岁之后，就符合开始领取颐养天年养老金的条件这样的话就可以选择一次性领取，或者是按月领取。这样具体能领取到多少呢？举个例子，30岁的周先生每年在保费上的支出达到了21600元，十年缴纳的额度总共为21600元，保额总共为469740元。要求一次性领取，被保人一旦超过了60岁，全部保额都能领取回来。

按月领取就比这个麻烦的多，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每个月可以固定领取1万元钱，女性男性并不相同数额，可以看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

此外，如果选择按月领取，那么一定会保证领取20年，如若不幸身故，没领够二十年，家属可以获得期间剩下的生存年金。假若超过20年，被保人生存多久就可以享受多久，被保人身故后不再给家属准备生存金。

（2）身故保险金

身故保障责任，这款保险已经涵盖了，要是被保人在领取养老金前就不幸离世，保险公司就会把全部的保费返还给大家，如果保单的现金价值比保费贵的话，那么就按照现金价值进行返还。保费和保单现金价值二者谁最多选择返还谁，取最大值不让客户吃亏。

（3）保单贷款

颐养天年养老金保险的投标人，有了保单还可以用来贷款，但一般不超过保单现金价值的80%，一时间钱周转不过来时可以救一下急。

倘若想要拥有稳稳的幸福，颐养天年养老金保险是个不错的选择。但对收益有较高期待的话，那么含有万能账户的保险是最合适的，学姐剖析好的这一堆出色的产品，小伙伴们可以瞧一瞧：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的选择比较艰难，以下说的是很多朋友在购买年金险的时候经常出现的误区，建议大家记一下。

1、只看高收益

许多人给客户演算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是直接给出最高档的利率 6.0%，留住那些追求高收益的客户。其实要想年金险安全稳定保底，再来保证收益。如果缺少了这个前提 ，再高的收益也都是无从谈起。

去年这家公司能有如此之高水平的收益，但今年在多重影响因素相结合的情况下，收益水平可能要比去年低一些，这是正常现象。

学姐找到一款口碑较好的产品，相对而言收益较高且在很短的时候就可以领到钱，大家可以考虑一下：

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2、只看大公司

那如果说在高收益演示的基础上，在加“大公司”品牌，这样的话，也就有可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其在如今利率下行的经济形势下。保险产品最终还是要遵循合同条款，合同里先了解保底利率为多少，再看现行结算利率。

假设一定非看保险公司再决定可不可以投保，我们不可以眼光只放在牌子上，更要知道以下这几点才能了解保险公司的真实情况：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，一定不要只看短期的收益高就选购，就如同养老保险，就是要充分考虑到后期通货膨胀的问题。如果后期领取的额度不充分，基本上就很难起到保障我们养老的作用。

关于入手年金险更丰富的干货知识都在下文，感兴趣的朋友不妨看看：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险属于长期险，购买的时候，也是要选择适宜自己需求的产品，不然后期假如退保的话，就会面临很大的损失，若是现在预算不足的话，可以先把年金险投保计划放到一边。