颐养天年养老年金保险值得买吗？坑在哪里？保单能不能用来贷款?三分钟介绍清楚

银保监会在去年开始正式下调人身保险的预定利率，从4.025%开始降低到了3.5% ，数据的下调，大家应该也了解了，这肯定会影响收益的减少。富德生命颐养天年养老年金保险的收益率为3.39%左右，其实和3.5%相差的不大，算是收益还不错的产品。但是条款款具体怎样，咱们要先去踩踩！

正式开始分析之前，大家可以参考一下市面上那些比较高水平的养老年金险：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金属于重疾险类型的产品，承保机构是富德生命人寿，保障期限可以为终身，也可以选择为55岁/60岁。

基本保额方面是可以选择一次领取的，也是可以选择按月领取的，为客户配置灵活的选择空间。并且，领取时间是与我们法定退休的时间是一致的，起到了无缝连接的作用。

颐养天年养老金配备有养老、身故的保障内容以及保单贷款的权益，下面一起来看看它能获取多少钱，看看这个水平是否满足各位的需求。

（1）养老年金

然而女性的年龄到了55岁，男性的年龄到了60岁以后，就开始提供颐养天年养老金，选择时可以选择按月领取，也可以选择一次性领取。那样的话，到底能领取到多少呢？下面学姐就简单举个例子，30岁的周先生一年缴纳21600元，十年所缴纳的总额度为216000元，总保额一共469740元。考虑一次性领取，被保人年龄到了60岁之后，保额全部都可以取回来。

按月领稍微复杂一点，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金每个月都可以领取1万元的固定额度，男性和女性的是不相同的，具体的数额可以看下面的表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

另外的话，如果按月领取，可以保障给付20年的，倘若运气很差去世了，未领够20年，家属有资格得到期间剩下的生存年金。倘若超过二十年，被保人活多久就能够获取多久，身故过后不再给家属安排生存金。

（2）身故保险金

这款保险包含了身故保障责任，若是被保人在领取养老金前就意外丧生，保险公司是会把全部的保费都返还给大家的，但是保单的现金价值比保费还贵，保险公司会返还现金价值。在保费和保单现金价值中选择返还最多的那个，以客户利益为出发点选择最大值。

（3）保单贷款

投保人将颐养天年养老金保险的保单质押给可以获得借贷，但一般都在80%的保单现金价值范围内，一时间钱周转不过来时可以救一下急。

如若想要享受稳稳的幸福，颐养天年养老金保险比较合适。但想取得比较多的收益，建议大家选择含有万能账户的保险，学姐剖析好的这一堆出色的产品，小伙伴们可以瞧一瞧：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的挑选并不容易，下面分享的是许多小伙伴在选择年金险的时候常见的误区，建议大家记一下。

1、只看高收益

多数人为客户计算出来的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是按6.0%的利率来计算，熟知客户想获得高收益的那点心理。年金险除了在提供安全稳定保底收益以外，再寻求不错的收益。如果这个前提不成立了 ，夸大的收益也只是镜花水月。

去年这家公司能够达到如此高水平的收益，但是今年受各方面因素的综合影响，收益率水平可能达不到去年的高水平，这是经常发生的情况。

学姐这有一款挺好的产品，收益比较可观，并且领钱速度快，值得推荐给大家：

《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com

2、只看大公司

那要是选择在高收益演算基础上，加一个“大公司”的品牌，那么或许也就有可能变成了了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。并无任何一家公司敢做出这种承诺，尤其是在今年的时候，利率出现下行的经济形势之下。保险产品关键还是在于合同条款，合同里先瞧一瞧保底利率，再去搞明白现行结算利率。

假设一定非看保险公司再决定可不可以投保，我们也不可以只去看牌子，更要知道以下这几点才能了解保险公司的真实情况：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金的含义就是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，小伙伴们别只看短期的收益高就入手，若是养老保险，要充分考虑到后期通货膨胀的问题。若是后期拿到的额度不多，结合实际情况来说很难起到保障我们养老的效果。

关于选购年金险更详细的干货知识都在下文，好奇的朋友千万别错过了：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险属于长期险，选购时，关键就是要选择适合自己需求的产品，万一后期想要退保，就会面临很大的损失，要是经济条件上出现问题，可以先把年金险投保计划放到一边。