全家该怎么买保险？买保险要关注啥？一文简单介绍

遇到一场大病，拿普通家庭来说不容置疑就是一场灾难，是否能扛得住还得看预算充不充足，若是治疗的费用太贵，可能会出现因病返贫的情况，让几代人的心血荡然无存。

疾病风险要早一点防范，不要等到确诊疾病才悔不当初，为什么没有提前购买保险。不同年龄范围，保险的配置是不同的，紧跟着学姐来跟大家深入讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

通过上图可以发现，一个家庭中每个角色要面对的风险可能无法做到完全一致，因此我们需要购买保险来应对风险带来的损失，然而只有一部分保险是适合家里的每一个成员的，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来入手保险，那有什么方法呢？让我们来分析一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在买入商业保险前，尽量先为家人办理社保，社保是国家规定的补助性保障，而商业保险和社保起到最好的协同作用，两者相辅相成，共同为一个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数越大，感觉命不是属于自己的，好好活下去，是一种职责”，这是作为家庭经济重心最大的感想。

真的，作为家庭最大的经济主心骨，承担了不少责任，包括债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。倘若罹患患病或身故，那整个家庭所要承担的经济重担是非常大的。

所以，最适合一个家庭里面的经济支柱购买的保险分别包括：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险可以专门用于补偿家庭支柱患病治疗费用以及收入损失。

要是家里的经济支柱因为不幸得了重疾倒下了的话，保险公司一次性赔付的这笔钱就相当于是这期间家庭收入损失的补偿。毕竟，有了这笔赔付金以后，那么对于后期的康复费用跟生病期间家里的各种开销都能提供莫大的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

百万医疗险主要是用来医保报销巨大缺口的补充，实际上它跟医保相同，都是报销性质的保险，可以报销大多数大病的医疗费用。

百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险就能设置上百万的保额，这样就有更多闲钱去选择更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱需要面临巨大的生活压力，外出工作对于他们而言是家常便饭，也更容易出现意外事故。

意外险指的是被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，有效地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

假如主要担负家庭经济压力的人不幸离开了这个世界怎么办，突然加剧了经济压力，谁来承担孩子的抚养、父母的赡养责任呢？

入手寿险后，若是被保险人不幸身亡，保险公司将按约定赔偿，能暂时缓解家庭顶梁柱死亡造成的收入缺少，让这个家庭在这段时间仍然可以正常的经营下去，让家庭经济核心可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

大家都知道，小孩与老人是没法承担起家庭经济责任的。

一般来说，他们因为身体免疫力较弱，感冒发烧就随之成为了常有的事了，自然就无可避免的经常要往医院跑了。

而且最主要的就是儿童常见的重大疾病治疗费用十分高昂，治疗时间长导致学业受耽误。

从上图中能够发现，一般治疗一个少儿重疾所产生的花费大约是30到60万左右，这笔巨大的费用除了直接增加了一个家庭的经济压力以外，而且还极大地影响了孩子的教育金储备。

接着咱来看看老人，老人一般还处在重大疾病的高发期，而且已经患有疾病的老人难以成功购买保险，大部分保险产品对投保年龄有限制。

除此之外，体力比较不足的老人，和活泼好动的小孩都容易导致意外事故的发生。

那他们适合入手哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经带大家了解了它对被保险人的保障，假如是小孩的话，就是这笔赔付金完全可以用作孩子的教育金。

针对老人而言，由于重疾险存在严格的健康告知，那么这样一来，对于已经患有三高或其他疾病的老人不妨直接退而求其次选择投保一份防癌险，它的保费无需太高，因为它仅针对癌症设置相应的保障，健康告知宽松，那么如此一来，对于老人来说是很有用的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，特别是给小孩购买，缴纳的费用直接比青中老年还要低。同时，有条件的话，也可以选择再配置一个小额医疗险，这个保险一般不设定免赔额，并且费用不高，适合那些经常会得点小毛病的小孩。

但百万医疗险的健康告知也设置得特别严格，而且对年龄也有着较高的限制，对于老人来说，我建议购买一份防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制也不是十分高，意外每个人都有可能经历，但不是随便一个人都能承担得起意外的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高跟是否越好没有必然的联系，同时保额的选择也必须要合理。

首先我要告诉大家，保险有个“双十”原则，具体内容就是：保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但这种判定方式并不能说是绝对的，甚至是不太合乎情理。

事实上，保费保额的配置尽量遵循保障充足，性价比高，按实际需要进行投保的原则。

2. 先大人后小孩

通常情况下，当某些父母在为孩子配置多份保险的时候，却从来没有想过给自己配置保险。说实话，如此做法真的很容易因父母不幸患病或身故导致家庭收入急剧下降，无力承担孩子的保费，孩子的保险合同就很容易终止。

这样孩子以后的生活开支、教育金该怎么办？

所以首先要给大人配置保险，再来给孩子投保保险。

3. 保障型保险优先

不光是上文提到的四大险种，像教育金、养老金等理财型保险也被归为保障型保险一类。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com