颐养天年养老年金保险的保障责任包括啥？拿保单贷款行不行?看完你就清楚了

银保监会从去年开始将人保的预定利率开始下调，而且从0.425%下降至3.5%，预定利率的下调，这也意味着收益会减少。富德生命颐养天年养老年金保险有3.39%左右的收益率，和3.5%相差的也不是特别大，收益还不错。但这里面的条款内容到底怎么样，各位要有个大概了解！

步入文章主题前，先对市面上比较高水平的养老年金险有个大致了解：

《性价比排名前十的商业养老保险大盘点！》weixin.qq.275.com

一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

颐养天年养老金可以划分到年金险产品中，富德生命人寿负责承保责任，保障期限为终身或者是55/60岁，

可以一次性领取基本保额也能按月领取，赋予客户灵活的选择空间。此外，领取时间是与我们法定退休的时间是相同，这就是起到了无缝连接的作用。

颐养天年养老提供的保障有身故保险金、养老金以及保单贷款，接下来我们来看看它能领多少钱，瞧瞧这个水平能否达到各位的预期。

（1）养老年金

当女性的年龄到了55岁之后，男性的年龄到了60岁之后，就符合开始领取颐养天年养老金的条件选择时可以选择按月领取，也可以选择一次性领取。这样一来，具体能领取到多少呢？学姐来给大家举例讲解一下，30岁的周先生一年缴纳21600元，十年所缴纳的总额度为216000元，总保额一共469740元。如选择一次性领取，被保人年龄过了60岁，保额全部能领回来。

如果选择按月领取，就复杂一些了，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），每个月养老金都可以领取1万元的固定资金，女性男性并不相同数额，可以看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

另外的话，如果选择按月领取，那么保证给付20年，假如很不幸运去世，还没领够20年，家属可以拿期间剩余的生存年金。假若超过20年，被保人生存多久就可以享受多久，身故后不再提供家属生存金。

（2）身故保险金

这款保险包含了身故保障责任，如若被保人在领取养老金前就不幸逝世，保险公司就会把全部的保费返还给大家，如果保单的现金价值要比保费还贵的多的话，那么就用返还现金价值的方式赔偿。保费和保单现金价值谁高过谁就选择谁返还，取两者最大值为客户着想。

（3）保单贷款

投保人将颐养天年养老金保险的保单质押给可以获得借贷，但一般都在80%的保单现金价值范围内，在资金周转出问题时能有办法解决。

假如想要得到稳稳的幸福，颐养天年养老金保险是个不错的选择。但对收益有较高期待的话，那么含有万能账户的保险是最合适的，学姐剖析完的这一堆热门的产品，你们可以看看：

《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com

二、年金险购买都有哪些误区

年金险的选择比较困难，下面分享的是许多小伙伴在选择年金险的时候常见的误区，大家尽量避免。

1、只看高收益

许多人为客户演算的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是按6.0%的利率来计算，充分利用客户想获得高收益的心理。其实，年金险提供的是安全稳定保底的收益，再来追求收益。没有了这个前提 ，夸大的收益都可能是无法实现的。

去年这家公司能够获得令人满意的高收益，可是今年在内外部因素综合作用下，收益水平可能不如去年了，这种情况很普遍。

学姐找到一款口碑较好的产品，收益比较高并且领钱时间也比较块，值得推荐给大家：

《泰康赢悦人生年金险重磅上线，看到最后我心动了！》weixin.qq.275.com

2、只看大公司

那如果说在高收益演示的基础上，在加“大公司”品牌，这样的话，也就有可能变成了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。也没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其是在今年的时候，利率出现下行的经济形势之下。保险产品关键还是在于合同条款，合同里先瞧一瞧保底利率，再去瞧一瞧现行结算利率。

假设一定非看保险公司再决定可不可以投保，我们不可以眼光只放在牌子上，更要了解以下这几点才能分析保险公司是好是坏：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金也就是说锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，千万别只看短期的收益高就选用，尤其是养老保险，是需要充分考虑到以后通货膨胀的情况的。要是后期拥有的额度比较少，结合实际情况来说很难起到保障我们养老的效果。

关于购置年金险更具体的干货知识都在下面的文章，感兴趣的朋友可以点击查看：

《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com

养老保险本质上是长期险，选购时，关键就是要选择适合自己需求的产品，若是后期出现需要退保的情况，就会有很大的损失，要是经济条件上出现问题，可以先不实行年金险投保计划。