益利多终身寿险值不值得买？有没有投保年龄限制？从风险和预算角度看

比特币在9月7日出现暴跌，一瞬间，爆仓金额达到280亿，有近40万人受损，跌率19%！

学姐很想感叹一句，投资伴随风险，交易时要小心！

2021年，迎来全民理财热潮。

不过支持理财的增额终身寿险，依附着保额增长、终身保障、财富规范、灵活周转等特质，让很多朋友开始注意它。

这些天，听到传闻在国联人寿推出的益利多终身寿险要被停售了，将于2021年9月30日24点下架！

益利多终身寿险的优点和不足都有哪些？在收益方面如何呢？即将停售是不是要抓紧最后的投保机会呢？

学姐现在就给大家剖析一下！

本文篇幅不短，学姐连夜给大家整理一份精简版，时间比较紧张的朋友直接看这里：

《国联益利多终身寿险精简版测评！》weixin.qq.275.com

一、益利多增额终身寿保障揭秘！

如此宠粉的学姐这里专门整理一份简洁的产品保障图，接下来就一起去看看吧：

>>优点

1、起投金额低，缴费期限灵活

对于缴费年限这方面，益利多增额终身寿配置了两项:趸交和年交，其中年交的话可以选择3/5/10/15/20年，这样的话，可以满足很多人的需求了，显然选择是很灵活的。

倘若选择年交，最低的起投金额为2000元，对于那些预算有限的人群也十分友好。

趸交是什么意思？这篇文章能解答你的疑惑：

《趸交是什么意思？有什么好处？》weixin.qq.275.com

2、投保门槛低

益利多增额终身寿最高可允许70周岁人群投保，考虑到了中老年人群。

并且允许1-6类职业人群投保，诸如刑警、特警、消防队队员这样的高危职业人群也满足购置这款产品条件，投保的要求也很少！

2、支持加保、减额交清，灵活性高

益利多增额终身寿险对于加保、减额交清相当支持。

减额交清属于保险行业的专门用语，简单理解就是保险合同具有现金价值的情况下，投保人依照本合同当时的现金价值在除去欠交的保险费及利息、借款及利息后剩下的钱，当成购买保险所需要的全部保险费，一次性交清完毕，根据等同的合同条件来让保险金额减少，使得保险合同继续保持法律效力的一种方式。

可以理解成被保人如果没有能力继续缴费，不过又不打算退掉保险，想保障继续有效时，就可以利用减额交清功能，此时保单的现金价值充当以后的保费是可以的，保障照样有用，只是相应的保额没有原来高。

像这样的保险术语不在少数，学姐都总结在这篇文章里面了，感兴趣的朋友就赶快来浏览一下吧：

《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com

加保就非常好理解，要是，投保的时候，资金不充裕，后续经济状况好了，那么，就可以选择提升保额，增加后续的收益。

3、可保单贷款

这一款益利多增额终身寿还涵括了保单贷款功能，若是被保人很着急需要流动的资金，就能够用这个功能，80%的保单现金价值是最高的可申请贷款金额，期限最长是180天，资金短缺的问题就可以被解决。

>>缺点：

1、身故/全残系数设置不合理

益力多增额终身寿身故或者是全残所对应的理赔系数为：18-40周岁160%，41-61周岁140%，61周岁以上120%，并不合理。

首先给大家展示的是比较合理的赔付系数：18-61周岁160%，61周岁以上120%。

41-60周岁的这类人群，一般会承担大部分家庭经济压力，应该设置最高的赔付系数，如果被保人遇到身故/全残这种不幸，那这笔赔付金也能够为家庭提供更多的保障，可以用来解决很多问题，像是用于偿还债务（车贷、房贷）、解决孩子的教育问题、父母的赡养问题，延续爱与责任。

通常而言，国人都是很避讳生死话题，但我们不得不承认，风险是的的确确存在的，不要觉得避而不谈就可以躲得掉了。

因此从这点可以看出，益利多增额终身寿做的不是很好，需要改一下。

2、保额递增系数低

增额终身寿险的保额会根据递增系数每年复利递增，益利多增额终身寿的保额递增系数也就是3.5%，仅仅达到了目前市面上的及格水平。

保额递增系数越高，后续的收益就越好，一眼望去，现在市面上保额递增系数为3.8%的增额终身寿险真的非常多，对比之下，益利多增额终身寿就显得没什么优势了呀。

二、益利多增额终身寿真实收益测算！

保单现金价值指的就是在退保时可以退回的资金，而增额终身寿险的收益是和保单现金价值是绑在一起的。

下面学姐就给大家具体测算一下益利多增额终身寿的收益：

倘如小方在30岁的时候配置了益利多增额终身寿，保费分五年交，每年交10万，保障期限选择是保终身。

一共累计缴纳了50万元的保费，由保障图可知，保单现金价值到36岁时高达58.9万元，也就是说，差不多还是要6年的时间才可以回本，那么这样的回本速度可以说蛮不错的。

一直到小方60岁时，保单现金价值就有了134.4万元，价值差不多也翻了2.6倍，如果说你在此时选择退保了，这一笔资金都完全够小方以后的养老生活了。

如果说是不选择退保的情况，在小方70岁时，这时的保单现金价值就高达189.6万元，是总交保费的3.7倍，收益十分可观！

而且测算了之后，要是小方到了50-80岁，益利多增额终身寿的内部获益率irr在3.5%之间，它和同类型的产品一比，优势就非常凸出了。

三、学姐总结

一言以蔽之，虽然益利多增额终身寿在保障方面存在着一些瑕疵，但是整体收益非常不错，能够快速回本，现金价值也高，对于那些看重收益的朋友，这款产品值得你入手。

这里学姐还是要给大空提个醒，2021年9月30日24点后益利多增额终身寿就不再销售了，有投保需求朋友们可要抓紧了！