全家应该如何配置保险呢？买保险需要注意啥？保障功能优先考虑

一场大病，对于普通家庭来说一定就是一场灾难，能不能扛得住还取决于资金是否充沛，若是治疗的费用太贵，就有可能出现因病返贫的情况，让几代人的心血白费了。

疾病风险应该提早制定好防范措施，不要等到罹患重疾才追悔莫及，为什么不趁早购买保险。每个年龄段，保险的配置都有区别，紧接着学姐来跟大家进一步讲一下家庭成员的保险要怎么配置！

在挑选保险产品之前，不妨先学习关于保险的一些知识点，避免投保时踩坑：

《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、怎样为家庭不同角色购置保险？

通过上图我们可以了解到，一个家庭中每个角色都可能会面对各种存在差异的风险，因而我们需要配置保险来弥补风险带来的损失，然则保险中也存在一些和家中其他人不匹配的情况，我们要根据每一个家庭成员实际的保障需求来下单保险，那具体如何操作呢？让我们来了解一下。

1. 为家庭配置商业保险前我们需要做什么？

在投保商业保险前，提议大家先为家人办理社保，社保是国家为我们规定的一项根本保障，而商业保险是社保最有好的补充，两个完美的配合，一起为整个家庭抵御风险出力。

关于社保和商业保险的关系，下面这篇文章还有更详实的介绍：

《有了社保还要买商保吗？商保可不可以代替社保？》weixin.qq.275.com

2. 家庭支柱应该买哪些保险？

“岁数大一些后，感觉不是为了自己而活在世界上，努力活着，是一种职责”，这是作为家庭经济重心最大的感想。

的的确确，作为家庭的经济核心，背负了非常多的责任，包含债务、家庭日常开支、子女教育金、赡养父母的责任。如果不幸患病或身故，那么可想而知，整个家庭会面临多么严重的经济问题。

因此适合家庭支柱购买的保险是：重疾险+百万医疗险+意外险+寿险。

(1)重疾险

重疾险的价值就是能够充分的补偿家庭支柱患病治疗费用还有收入方面的损失。

假如突然哪一天家里的经济支柱因为罹患重疾倒下了，保险公司一次性赔付的这笔钱就相当于是这期间家庭收入损失的补偿。这笔赔付金对于后期的康复费用与生病期间家里的各种开销提供了很好的帮助。

市面上有很多重疾险产品，经过我反复比对，选出了这十款不错的重疾险

《十大值得买的热门重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

(2)百万医疗险

我们再接着讲百万医疗险，百万医疗险其实可作为医保报销巨大缺口的补充，它的性质和医保一样，都是用于报销医疗费用的保险，专门用于报销众多大病费用。

令人惊喜的是，百万医疗险拥有非常不错的杠杆作用，几百块钱一份百万医疗险对应的保额达到了上百万，这样就有更多预算去选择更加优质的医疗资源了。

(3)意外险

家庭支柱生活压力大，经常去外面工作，也很有可能会遇到意外事故。

意外险意味着被保险人遇到意外身故、意外残疾与意外医疗而作为赔付条件的保险，大大地转移了因为意外事故产生的经济风险。

(4)寿险

如果家庭主心骨不幸死亡怎么办，经济压力一下加大，谁来背负孩子的抚养、父母的赡养压力呢？

入手寿险后，假设被保险人不幸死亡，保险公司将给予赔付，可以暂时解决家庭经济主要承担者去世造成的经济缺口，让这个家庭在这段时间仍然可以正常的经营下去，让家庭顶梁柱可以继续履行上述责任。

寿险越早购买越好，作为家庭支柱是时候为了心爱的家人购买一份优秀的寿险了，下面推荐这些产品都可以作为你的参考：

《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com

3. 老人与小孩应该买哪些保险？

众所周知，小孩与老人其实都还没家庭经济责任。

他们因为身体自身的免疫力不够强，自然就导致了时不时的感冒发烧，自然就无可避免的经常要往医院跑了。

并且儿童常见的重大疾病治疗费用是相当高的，治疗时间长导致学业受耽误。

从上图中能够发现，一般治疗一个少儿重疾所产生的花费大约是30到60万左右，这笔巨大的费用不仅让一个家庭的经济压力变得更加沉重，同时又使得孩子的教育金储备受到了相当大的影响。

再来说说老年人，老人正是处于重大疾病的高发期，而且一些早已患有疾病的老人肯定是难以购买保险的，大多数保险产品对投保年龄都有要求。

另外，体力比较差的老人，和活泼好动的小孩经常会遇到一些意外事故。

那他们适合选择哪些保险产品呢？

这里我推荐：重疾险+医疗险+意外险。

（1）重疾险

上文也已经介绍了它对被保险人的保障，从小孩的角度来考虑，这笔赔付金还可以请家教让孩子跟上学习进度。

对于老人来说，由于重疾险存在严格的健康告知，因此，建议那些已经患有三高或其他疾病的老人干脆就退而求其次选择购买一份防癌险，它所需要的费用相对比较便宜，因为它只针对癌症保障，健康告知这块是相对较为宽松的，站在老人的角度来看，确实就是相当友好的一份保险。

关于防癌险还不是很了解的可以看看下面这篇文章：

《防癌险是什么，怎么买，哪个好，全面分析，对比测评》weixin.qq.275.com

（2）医疗险

百万医疗险除了费用便宜以外，关键是保额还高，特别是小孩，费用比青中老年都要低。条件允许的还可以额外多买一个小额医疗险，因为这个保险通常没有免赔额并且费用也低，适合容易患小疾病的小孩。

但是百万医疗险的健康告知也很严格，而且对于年龄的限制也非常高，对于老人而言学姐比较推荐防癌医疗险，健康告知宽松，通常可以带病投保。

（3）意外险

意外险几乎全年龄段都适合投保了，健康告知宽松，价格便宜，对于年龄的限制还比较宽松，谁都有可能会经历意外，但不是谁都能够承担得起意外所带来的风险。

二、为家庭购置保险需要注意什么？

1. 保额保费的配置

保险的保费越高跟是否越好没有必然的联系，同时保额的选择也必须要合理。

事实上，保险有个“双十”原则，也就是保费需要占家庭年收入的10%,保额是家庭年收入的十倍，但事实上这种判定方式不是绝对的，甚至是不太合乎情理。

对于保费保额的配置，本质上来说最好就是严格遵循保障充足，性价比高，按实际需要购买的原则。

2. 先大人后小孩

其实呢，有许多父母在给孩子购买多份保险的时候，却没有给自己购买保险的计划。这样的做法非常有可能因为父母不幸患病或身故直接导致家庭收入急剧下降，没有足够的资金来支付孩子的保费，孩子的保险合同就很容易终止。

这样孩子以后的生活开支、教育金该怎么办？

所以首先要给大人购买好保险，再来给孩子购买保险。

3. 保障型保险优先

不仅仅是上文提到的四大险种，还包括教育金、养老金等理财型保险。

我们购入这些理财型保险要明白先保障后理财的重要性。

因此，配齐保障型保险后有条件可以考虑一些有资金增值性质理财型保险，对理财型保险有兴趣的，推荐这篇文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com