颐养天年养老年金保险年金险的保障到底好不好呢？能不能拿保单来贷款?入手前要弄清

人身保险的预定利率，银保监会在去年的时候就开始下调了，从4.025%降低到3.5%，利率不断的下降，那么也会影响着收益不断减小。但是，富德生命颐养天年养老年金保险收益率为3.39%左右，毕竟和3.5%相差的不大，这么看来收益也不错。但是这条款到底如何，咱们要先去踩踩！

正式开始分析之前，大家可以了解一下市面上比较高水平的养老年金险：

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一、富德生命颐养天年养老年金保险的保障力度如何？

大家可以先看看学姐呕心沥血整理出来的保障精华图：

年金险产品中，有一款由富德生命人寿承保的叫做颐养天年养老金，保障期限方面可以选择保障终身的，也可以是选择保障55岁或者60岁。

可以选择一次性领取基本保额，也可以选择按月来领取基本保额，为客户具备灵活的选择空间。同时，领取时间就是等同于我们法定退休的时间，这个作用就是无缝连接作用。

颐养天年养老金具备有养老、身故以及保单贷款等一系列保障内容，接下来，共同来分析一下它能拿多少钱，瞧瞧这个水平能否达到各位的预期。

（1）养老年金

女性到了55岁、男性到了60岁以后，就达到开始领取颐养天年养老金的要求，既可以选择一次性领取，也可以选择按月领取。那么具体能领取到多少呢？举个例子大家就能感受到了，30岁的周先生一年要支出21600元的保费，十年缴纳的额度总共为21600元，保额总共为469740元。喜欢一次性领取的，那么60岁后能够领取全部保额。

如果选择按月领取，就复杂一些了，领取到的额度为：每月领取金额=保额×（男/女养老金月领金额/10000），养老金以每个月1万元的金额固定领取，女性男性并不相同数额，可以看下表，根据公式周先生如果月领可拿到的退休金为469740*51.3/10000=2409.77元。

此外，如果选择按月领取，那么一定会保证领取20年，假若运气不好去世，没有领够20年，家属有资格得到期间剩下的生存年金。如果超过20年，被保人生存多久就可以享受多久，身故过后不再给家属安排生存金。

（2）身故保险金

保险是涵盖身故保障责任的，万一被保人在领取养老金前就亡故了，保险公司会返还给大家全部的保费，但是如果保单的现金价值要是比保费还贵的话，就返还现金价值。将保费和保单现金价值对比选择返还钱最多的，取数额最高的，让客户受益最大化。

（3）保单贷款

投保人将颐养天年养老金保险的保单质押给可以获得借贷，但一般都是在保单现金价值的80%以内，可以在急需用钱的时候周转一下。

如若想要享受稳稳的幸福，推荐购买颐养天年养老金保险。但想取得比较多的收益，还是建议购买含有万能账户的保险，学姐测评好的这一堆性价比高的产品，各位可以了解一下：

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二、年金险购买都有哪些误区

年金险的挑选比较难，以下的是很多人在投保年金险的时候常见的误区，建议大家记一下。

1、只看高收益

许多人为客户演算的年金收益都是按现行结算利率（比如5.0%、5.3%等），甚至是直接给出最高档的利率 6.0%，抓住客户想获得高收益的心理。年金险在提供安全稳定保底收益以外，再寻求潜在的收益。如果没有这个前提做基础 ，收益说得再好听都可能是空中楼阁。

去年这家公司能够获得令人满意的高收益，但是今年在各类因素的综合之下，可能达不到去年的高收益水平，这是很常见的事情。

学姐找到一款口碑较好的产品，收益比较可观，并且领钱速度快，是个很不错的选项：

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2、只看大公司

若是选择在高收益演算的基础上，给添加一个“大公司”的名字，那么或许也就有可能变成了了很多人口口相传的“以后都按这么高利率结算给你”。没有任何一家公司敢做出这种承诺，尤其今年利率下行经济形势下。保险产品最终还是要遵循合同条款，合同里先瞧一瞧保底利率，再找出现行结算利率。

如若非要去看保险公司才能决策能否可以投保，我们是不能只看牌子的，更要看以下这几点才能进一步判断保险公司究竟是好是坏：

《当我们在看保险公司的时候，究竟要看啥？》weixin.qq.275.com

3、只看短期收益

年金实质上就是锁定长期利率且可以合理规划现金流领取的产品，各位别只看短期的收益高就配置，尤其是养老保险，要充分考虑到后期通货膨胀的问题。如果后期领取的额度不充分，基本上就很难起到保障我们养老的作用。

有关选用年金险更详尽的干货知识都在下文，想知道的朋友千万不能错过：

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养老保险本质上是长期险，购买的时候一定要选适合自己实际情况的产品，不然后期假如退保的话，就会面临很大的损失，如果目前经济压力比较重，年金险投保计划可以先缓缓。